Dernière mise à jour le août 24th, 2023
La fin du terme de votre prêt hypothécaire approche, vous devrez bientôt procéder au renouvellement de votre prêt hypothécaire et vous ne savez pas trop comment vous y prendre. Cet article vous expliquera ce qu’il y a à savoir à propos d’un renouvellement hypothécaire.
Qu’est-ce qu’un renouvellement hypothécaire?
Le renouvellement du prêt hypothécaire est lorsque le terme de votre prêt vient à échéance et que vous devez renégocier votre prêt. Le terme le plus populaire est sur 5 ans, enfin c’était le cas avant les récentes hausses de taux de la Banque du Canada. Pour le renouvellement de votre prêt, il est possible de renouveler directement avec votre banque actuelle, mais c’est recommandé de faire la comparaison avec ce qu’une autre banque peut vous offrir.
Comment comparer les offres lors d’un renouvellement hypothécaire?
Renouveler avec un courtier hypothécaire
Vous pouvez tout simplement contacter un courtier hypothécaire qui pourra vous indiquer quelles sont les offres les plus avantageuses disponibles sur le marché présentement. Je suis moi-même courtier hypothécaire, je vous invite à m’appeler au 438-688-3017 si vous aimeriez en discuter. Si vous hésitez entre quelques scénarios, le courtier hypothécaire pourra également vous détailler les chiffres. De cette façon, vous pourrez comparer combien d’intérêt vous aller payer, quel sera votre versement hypothécaire, quel sera votre solde à la fin du terme, dans chacun des scénarios. Vous serez alors en mesure de prendre une décision éclairée.
Comment fonctionne un renouvellement hypothécaire?
Je recommande toujours à mes clients de contacter leur banque actuelle pour voir ce qu’elle peut leur offrir comme terme et taux hypothécaire. Une fois cette information en main, vous pouvez contacter un courtier hypothécaire pour voir s’il est possible d’obtenir mieux que ça ailleurs.
Il faut savoir que pour que ce soit considéré comme un renouvellement hypothécaire, il faut que les critères suivants soient respectés.
Le solde hypothécaire reste le même lors du renouvellement
En effet, le solde du prêt ne peut pas augmenter lors du renouvellement, en fait on peut ajouter jusqu’à 3000$ au solde pour couvrir les différents frais.
L’amortissement du prêt reste le même lors du renouvellement
Si lors de l’achat vous aviez pris un amortissement de 25 ans, 5 ans plus tard lors de la fin du terme, votre amortissement sera de 20 ans. Pour le renouvellement, vous pouvez garder cet amortissement ou le réduire, à 15 ans par exemple, mais vous ne pouvez pas le prolonger.
Renouvellement hypothécaire ou refinancement hypothécaire?
Si vous aimeriez augmenter votre solde hypothécaire ou prolonger votre amortissement, on parle alors d’un refinancement hypothécaire. Faire la distinction a son importance, puisque les taux pour un renouvellement sont différents que ceux pour un refinancement. Si vous prévoyez prendre un montant d’argent supplémentaire, c’est le bon moment pour en discuter avec votre banquier ou votre courtier hypothécaire.
Est-ce que je dois passer chez le notaire?
Si vous décidez de rester avec votre prêteur actuel, pas besoin de repasser chez le notaire. Si vous voulez changer de prêteur, il faudra repasser par un notaire pour enregistrer le prêt. Cependant, plusieurs prêteurs paient le frais de notaire pour vous.
On doit qualifier le prêt
Pour faire le transfert du prêt hypothécaire, il faudra vous faire approuver chez le nouveau prêteur. Il faudra donc fournir, talon de paie, T4…
Quand est le meilleur moment pour penser à mon renouvellement?
Il est préférable de s’y prendre en avance, mais inutile de s’y prendre trop en avance. Les meilleurs taux hypothécaires peuvent généralement être garantis 120 jours (environ 4 mois) en avance. Je dirais donc que 4 mois d’avance est le moment idéal pour planifier son renouvellement.
Ne tardez pas trop, car la garantie de taux vous assure que vous aurez droit au taux offert, donc si les taux augmentent d’ici votre renouvellement vous serez protégé. Si les taux diminuent, vous aurez également droit à la baisse de taux, donc c’est tout à votre avantage de vous y prendre d’avance.
Si votre renouvellement est pour le mois de juillet, il est possible que des taux très intéressants soient disponibles à partir de février environ. Chaque année les banques offrent des garanties de taux prolongés en début d’année en prévision de la grosse période de changement de propriétés qu’est juillet.
J’espère que cet article aura répondu à vos questions concernant le renouvellement de votre prêt hypothécaire. S’il vous reste une question, n’hésitez pas à la poser dans les commentaires ou à me contacter directement au 438-688-3017.