Vous vous demandez si possible d’obtenir un prêt hypothécaire pour acheter un terrain? La réponse est oui! Voici les détails :

 

Achat de terrain : Mise de fonds

La mise de fonds minimale pour l’achat d’un terrain est de 20%. Cependant, si vous achetez le terrain dans le but de faire construire une propriété résidentielle dessus qui sera terminé dans les 12 prochains mois, il est possible de ne mettre aucune mise de fonds à l’achat du terrain.

Pour pouvoir acheter le terrain sans mise de fonds, il faut quand même démontrer le sérieux de vos démarches de vous faire construire une propriété. En effet, il faudra démontrer au prêteur que vous avez la capacité d’emprunt pour le projet de construction. Donc, il faudra avoir au minimum 5% de mise de fonds pour le projet total. Exemple, vous voulez acheter un terrain de 200,000$ et prévoyez faire construire une maison de 300,000$ dessus. Le coût total du projet est donc de 500,000$, pour pouvoir faire financer 100% du terrain, il faudra démontrer au prêteur que vous disposez d’au moins 25,000$ (5% de 500,000$).

Il faudra également que votre capacité d’emprunt vous permette de financer le projet, donc nous allons vérifier vos revenus, vos dettes, votre cote de crédit.

Finalement, il faudra démontrer que vous avez entrepris des démarches avec un entrepreneur pour la construction. À ce niveau un devis qui indiquera le coût total de la construction est requis.

Si vous ne prévoyez pas faire construire une propriété qui sera terminée dans les 12 prochains mois, la mise de fonds minimale à l’achat d’un terrain est de 20%. Donc 40,000$ pour un terrain de 200,000$.

Peut servir du terrain comme mise de fonds

Si vous décidez de mettre une mise de fonds à l’achat du terrain, l’argent déjà investi pourra servir de « mise de fonds » lors de la construction. Si on reprend l’exemple plus haut, vous achetez un terrain de 200,000$ et décidez de mettre une mise de fonds de 50,000$. La construction coûte 300,000$, donc 500,000$ pour la construction et le terrain. Lors de la construction, vous pourrez décider de rajouter de l’argent en mise de fonds, mais vous aurez déjà mis 10% du coût du projet total (50,000$ représente 10% de 500,000$), donc vous n’avez pas à ajouter d’autre montant en apport. Cependant, comme la mise de fonds total dans ce cas est de 10% (donc moins de 20%), il faudra faire assurer le prêt par un assureur hypothécaire à vos frais.

Dans les 12 premiers mois suivant l’achat, on doit prendre le prix payé du terrain pour calculer l’équité disponible et donc la « mise de fonds ». Après 12 mois on peut prendre la valeur réelle du terrain.

Taxe de bienvenue sur terrain seulement

Lorsque vous achetez un terrain, vous devrez payer un droit de mutation, plus connu comme la taxe de bienvenue. Par contre, lorsque vous ferez construire une propriété dessus, vous n’aurez pas de droit de mutation supplémentaire à payer, donc, il vous en coûtera moins cher au final puisque le coût du terrain seul est moins élevé que le terrain plus la propriété.

Caractéristique du prêt hypothécaire sur terrain

Le prêt hypothécaire sur terrain ressemble pas mal au prêt hypothécaire sur une résidence. C’est-à-dire, on doit passer chez le notaire pour l’enregistrer, l’amortissement maximal est de 30 ans, les taux offerts sont les mêmes que pour un prêt résidentiel dans les mêmes conditions. Petite différence, il n’est pas possible de faire assurer le prêt par un assureur tel que la SCHL, donc comme mentionné plus haut, il faut 20% de mise de fonds.

Quelles institutions financières peuvent financer un terrain?

Il y a peu de prêteurs qui peuvent faire des prêts hypothécaires sur des terrains. Certaines institutions financières refusent de faire des prêts hypothécaires pour des terrains. Certaines autres peuvent vous faire un prêt personnel avec lequel vous pourrez acheter le terrain. Cependant les prêts personnels ont des taux d’intérêt généralement plus élevés, donc sont plus coûteux.

Si vous voulez financer un terrain, je vous invite à me contacter, en tant que courtier hypothécaire, je peux vous accompagner dans l’obtention de ce financement. Mon courriel est bruno.gag.st@gmail.com et mon numéro est 438-688-3017.