Dernière mise à jour le mars 21st, 2024

On appelle amortissement la durée nécessaire pour rembourser complètement un prêt hypothécaire. La durée la plus commune est 25 ans, cependant dans certaines circonstances il est encore possible de prendre un amortissement de 30 ans.

Comment avoir un prêt hypothécaire sur 30 ans?

Pour avoir droit à un amortissement sur 30 ans, il faut que le prêt ne soit pas assuré par un assureur hypothécaire comme la SCHL. Il faut également que votre prêteur hypothécaire offre l’amortissement sur 30 ans. Donc si vous achetez avec 20% de mise de fonds et plus vous devriez être éligible, si vous faites un refinancement hypothécaire vous êtes également éligible. Bien sûr à condition que votre banque le permette.

Est-ce qu’il y a un âge limite pour prendre un amortissement de 30 ans?

Non, un emprunteur de 70 ans qui se qualifie pourrait prendre un amortissement de 30 ans quand même.

J’ai pris un prêt sur 30 ans, puis-je rembourser plus rapidement?

Oui, les banques offrent la possibilité de faire des versements anticipés, ce qui vous permet de rembourser votre prêt hypothécaire beaucoup plus rapidement que l’amortissement initialement prévu du prêt.

Est-ce que 30 ans c’est l’amortissement maximal?

Non, l’amortissement maximal est de 35 ans. Cependant très peu de banques offrent ce produit. En fait, à ma connaissance, seule les banques alternatives offrent un amortissement jusqu’à 35 ans. Cet article va donc se concentrer sur un amortissement de 30 ans qui est plus populaire et plus accessible.

Avantages de prendre un amortissement de 30 ans

Versement hypothécaire plus petit sur 30 ans

L’avantage principal de prendre un amortissement de 30 ans est que c’est la façon de réduire le plus possible vos versements hypothécaires. Si on prend l’exemple d’un prêt de 450,000$ au taux de 5.3% sur un amortissement de 25 ans, ça donne des paiements mensuels de 2694.60$. Si vous prenez un amortissement de 30 ans, ça donnerait des versements de 2482.80$, donc on parle d’un peu plus de 200$ de moins par mois.

Plus grande flexibilité

Un des éléments intéressants quand on prend un amortissement sur 30 ans, c’est que ça apporte une plus grande flexibilité. Ce que j’entends par là c’est que vous avez l’option d’avoir un paiement plus petit, mais les banques ont des options de paiements anticipés. Donc si vous préférez avoir le plus petit versement possible, on laisse ça comme c’est, mais si vous voulez rembourser plus rapidement votre prêt hypothécaire, vous pouvez toujours faire augmenter votre versement ou encore faire un paiement anticipé. Assurez-vous simplement de respecter les politiques de remboursement anticipé de votre prêteur hypothécaire. La grande majorité des prêteurs permettent de rembourser jusqu’à 15% du montant du prêt par année, certains permettent seulement 10% et d’autre 20%.

Emprunter plus avec un amortissement de 30 ans

Pour calculer la capacité d’emprunt, nous utilisons le versement hypothécaire, donc si le paiement hypothécaire est plus bas, il est possible d’emprunter un peu plus. Voici un exemple

Martin a un revenu de 110,000$, aucune dette, un bon crédit, la propriété qu’il convoite a des taxes et chauffage de 6000$ par année. Il a obtenu un taux de 5.3%, donc on utilise le taux de qualification de 7.3% (taux contractuel de 5.3% + 2%). Avec un amortissement de 25 ans, il peut emprunter jusqu’à 427,000$. En utilisant un amortissement de 30 ans, le montant du prêt maximal monte à 453,000$. On parle quand même de 23,000$, ce qui peut parfois faire la différence entre acheter la maison qu’on peut et acheter la maison qu’on veut.

Attention, certaines banques qui offrent un amortissement de 30 ans obligent quand même à déterminer la capacité d’emprunt en se basant sur un amortissement de 25 ans. Donc si vous voulez pouvoir emprunter un peu plus et que même en prenant un prêt sur 30 ans, ça ne change rien. Je vous invite à consulter un courtier hypothécaire.

 

Inconvénient d’avoir un amortissement de 30 ans

Les intérêts sur un amortissement de 30 ans

Évidemment, puisqu’on prend plus de temps à rembourser le prêt au final, il faut s’attendre à payer plus d’intérêt. Si on reprend l’exemple plus haut en remboursant sur 25 ans, on aura payé 358,380$ en intérêt. Si on avait pris ce prêt sur 30 ans, on aurait payé 443,809$ d’intérêt, donc on parle d’un peu plus de 85,000$ de plus en intérêt.

Le prêt hypothécaire sera plus long à rembourser

Si vous ne faites aucun paiement anticipé et n’augmentez pas vos versements, vous prendrez 30 ans à rembourser complètement votre prêt. Ce qui est plus long que le 25 ans qui est l’amortissement le plus populaire.

On rembourse le capital moins rapidement

Pour bien comprendre ce point, il faut faire la différence entre le terme du prêt et l’amortissement du prêt. L’amortissement est la durée totale nécessaire pour rembourser le prêt. Le terme du prêt est la durée du contrat qui nous lie à la banque, par exemple un prêt à taux fixe 5 ans peut avoir un amortissement de 25 ans ou 30 ans. Après les 5 ans, il faudra renégocier le terme de notre prêt et à ce moment l’amortissement aura baissé de 5 ans. Si l’amortissement du prêt était sur 25 ans, l’amortissement sera alors à 20 ans. Donc il restera 20 ans avant que le prêt soit remboursé intégralement.

Le solde restant au prêt à la fin du terme sera plus élevé si on a pris un amortissement de 30 ans à la place de 25 ans. Si on reprend l’exemple du prêt de 450,000$ au taux de 5.3%, après 5 ans, le solde sera de 400,136$ avec un amortissement de 25 ans et de 414,630$ avec un amortissement de 30 ans. Une différence d’un peu plus de 14,000$ quand même.

Possibilité que le taux soit majoré

Beaucoup de banques vont offrir un taux légèrement plus élevé lorsqu’on prend un amortissement de 30 ans. Habituellement la différence n’est pas si grande, on parle de 0.1%, mais ça fait quand même une différence. Pour mieux figurer, reprenons notre exemple du prêt de 450,000$ au taux de 5.3%, sur 25 ans ça fait des paiements mensuels de 2694.60$, sur 30 ans au même taux 2482.80$, sur 30 ans au taux majoré de 5.4% on est plutôt à 2510.13$.

Est-ce que ça vaut la peine de prendre un prêt amorti sur 30 ans?

Il y a quand même plusieurs avantages, notamment vous pouvez emprunter plus, donc possiblement acheter la maison que vous voulez réellement. De plus, vous avez quand même la flexibilité de rembourser votre hypothèque aussi rapidement qu’avec un amortissement de 25 ans si vous faites des remboursements anticipés. Donc selon moi, oui ça peut valoir la peine de prendre un amortissement sur 30 ans.