Dernière mise à jour le août 9th, 2023

Vous êtes actuellement propriétaire d’une maison depuis quelques années et vous aimeriez faire quelques rénovations à votre maison. Cependant, comme bien des gens, vous n’avez pas nécessairement l’argent pour faire les rénovations. Vous avez donc pensé à ajouter les rénovations sur votre prêt hypothécaire, mais est-ce possible?
Oui, c’est possible, mais ça dépend de votre situation! Voici les différents scénarios envisageables.

Si vous aimeriez acheter une maison, mais qu’il y a des travaux à faire, il faut cliquer ici pour consulter le bon article!

 

La marge de crédit rénovation

Si vous avez votre maison depuis plusieurs années ou si vous aviez mis une grosse mise de fonds à l’achat de celle-ci. Il est possible que vous ayez assez d’équité disponible. Dans ce cas, l’ouverture d’une marge de crédit hypothécaire pourrait être une option intéressante. Si le terme de votre prêt ne vient pas à échéance sous peu, je vous recommanderais de contacter directement la banque avec laquelle vous avez votre prêt hypothécaire actuellement. Il est possible qu’elle puisse vous ouvrir une marge de crédit assez rapidement.

Mise en garde: La tranche hypothécaire

Il est également possible que votre banque vous propose d’ouvrir une nouvelle tranche hypothécaire. Le taux sera probablement meilleur que sur une marge de crédit, mais il faut faire attention avec les tranches. Souvent les dates de fin de terme ne concordent pas entre les différentes tranches. De sorte que peu importe quand vous décidiez de vendre votre maison, renouveler ou refinancer votre prêt, il y aurait une pénalité à payer puisqu’au moins une des 2 tranches ne serait pas terminée. Autrement dit, sans le vouloir, vous deviendriez un peu « captif » de votre banque.
Dans le cas où votre banque actuelle refuse d’ouvrir une marge de crédit, vous pouvez me passer un coup de fil. Comme je suis courtier hypothécaire et que j’ai accès à plusieurs institutions bancaires. Dans certaines situations il est possible que ça puisse fonctionner avec moi après que votre banque ait refusé votre dossier.

Le refinancement hypothécaire pour faire ses travaux

Un refinancement hypothécaire peut également être une excellente solution pour payer vos rénovations. Un refinancement, c’est lorsqu’on augmente le solde emprunté actuellement.
Vous devez garder au moins 20% d’équité sur la maison, vous pouvez donc obtenir jusqu’à 80% de la valeur marchande de votre propriété. Voici un exemple pour bien comprendre:

Coût estimé des rénovations: 20,000$

Valeur marchande estimée de votre maison: 230,000$
80% de la valeur de votre maison: 184,000$ (80%X230,000$=184,000$)
Solde hypothécaire actuel: 164,000$
Argent disponible au refinancement: 20,000$ (184,000$-164,000$=20,000$)
Dans ce scénario, vous disposeriez de 20,000$ pour faire vos rénovations. Tout est beau dans le meilleur des mondes!

Vous devez savoir qu’un refinancement nécessite la plupart du temps de repasser chez le notaire. Dans certains cas, il nous est possible que les frais de notaires soient assumés par la nouvelle banque prêteuse.

Il est également possible de modifier l’amortissement (période totale de remboursement du prêt, habituellement 25 ans) pour éviter que vos paiements mensuels augmentent. Si on reprend l’exemple plus haut:

Situation avant les rénovations

Solde hypothécaire: 164,000$
Taux d’intérêt: 3,5%
Amortissement restant: 10 ans
Paiement mensuel: 1619.79$

Situation après refinancement pour rénovation de 20,000$

Solde hypothécaire: 184,000$
Taux d’intérêt: 3,5%
Nouvel amortissement: 12 ans
Paiement mensuel: 1564.46$

Dans ce scénario, vous paieriez même un peu moins cher par mois qu’avant. Sauf que ça vous prendrait 2 ans de plus à rembourser votre maison.
Dans le scénario plus haut, vous disposeriez de 20,000$ pour faire vos rénovations. Tout est beau dans le meilleur des mondes!

Dans le cas où le coût de vos rénovations excéderait 20,000$ et que la valeur actuelle de votre maison ne permette pas de financer les rénovations comme vous aimeriez. Ne paniquez pas. Il existe une solution!

Refinancement hypothécaire avec rénovations

Cette option ressemble beaucoup au simple refinancement décrit plus haut, mais il y a une différence très importante. On peut estimer la valeur future de votre propriété après les rénovations terminées pour déterminer le montant à prêter. Donc, si jamais l’offre de la banque ne couvre pas le coût des rénovations lors d’un refinancement. Il est possible qu’une autre banque accepte en tenant compte de la valeur après rénovation de votre maison. Voici un exemple:

Coût estimé des rénovations: 50,000$
Valeur actuelle de votre maison: 230,000$
Solde hypothécaire actuel: 164,000$
Refinancement maximal: 80% de 230,000$=184,000$
Équité disponible au refinancement: 184,000$-164,000$=20,000$
Vous pourriez aller chercher 20,000$, mais vous prévoyez que vos rénovations vont coûter 50,000$. Il vous manquera donc 30,000$ en cours de route. Voilà où le refinancement hypothécaire avec rénovations entre en compte!

Reprenons l’exemple plus haut

Coût estimé des rénovations: 50,000$
Valeur actuelle de votre maison: 230,000$
Valeur estimée après les rénovations: 270,000$
Solde hypothécaire actuel: 164,000$
Refinancement maximal: 80% de 270,000$=216,000$
Équité disponible au refinancement: 216,000$-164,000$=52,000$

En gros, comme la banque a utilisée la valeur future de votre propriété pour en déterminer la valeur, elle peut vous accorder un plus grand financement. Cependant, la banque va demander à être tenu au courant de l’évolution des travaux. En gros, la banque pourra financer aujourd’hui le même 20,000$ que dans l’exemple plus haut. C’est-à-dire le 20,000$ qui est disponible présentement sur la maison. Cependant, vous aurez une entente de déboursée une fois les travaux finis ou de déboursé progressif s’il s’agit d’un très gros montant.
Autrement dit, vous disposerez aujourd’hui de 20,000$ pour commencer vos rénovations. Vous faites donc une partie des travaux, puis vous contactez la banque. Celle-ci constate l’avancement des travaux et fait un premier déboursé. Une fois les travaux terminés, la banque pourra débourser le reste de l’argent.
Il n’y a que très peu de banques qui offrent ce type d’arrangement hypothécaire. Donc si vous pensez que c’est ce dont vous avez besoin, je vous recommande fortement de contacter un courtier hypothécaire. Le courtier hypothécaire saura vers quelle institution vous envoyer. Je suis moi-même courtier hypothécaire, n’hésitez pas à m’écrire ou m’appeler si vous avez une question!

Bruno Gagnon St-Aubin, Courtier hypothécaire

Courriel: bruno.gag.st@gmail.com
Téléphone: 438-688-3017