Achat de maison après une proposition de consommateur ou faillite: Oui, c’est possible

Dernière mise à jour le janvier 7th, 2021

Achat de maison après proposition du consommateur

Que ce soit à cause d’une séparation coûteuse, d’une perte d’emploi ou d’une période difficile, toute sorte de raisons peuvent occasionner des problèmes financiers qui mènent à une proposition du consommateur ou une faillite. Tout le monde le sait, après une telle situation, c’est plus difficile d’obtenir du crédit.
Rassurez-vous, il est possible d’acheter une maison après une proposition du consommateur ou une faillite. Évidemment, il faudra démontrer que votre situation financière s’est rétablie suite à la proposition. Cependant, si vous vous y prenez d’avance et que vous faites ce qu’il faut faire, il est envisageable que vous deveniez, vous aussi, propriétaire! Cet article vous expliquera justement quoi faire concrètement pour rétablir votre crédit afin que votre prêt soit approuvé.

Rétablir votre crédit

Il est primordial de rétablir votre crédit et de commencer le plus rapidement possible suite à la libération. Généralement, il faut compter 2 ans de crédit reconstruit avant de pouvoir acheter une maison. Cependant, certaines institutions peuvent financer après seulement 1 an de libération, si le dossier a été très bien rétabli et que la mise de fonds est assez importante, idéalement au moins 20% de mise de fonds. En fait, il serait même possible d’acheter encore plus rapidement si vous avez au moins 25% de mise de fonds à investir sur la prochaine propriété.

Par exemple, j’ai des clients qui se sont fait dire non à leur banque, car leur libération de faillite datait de moins de 2 ans. Comme les clients avaient une mise de fonds importante et que le crédit avait été bien refait. J’ai pu leur trouver un prêteur qui a accepté de financer leur achat de maison.

Refaire son crédit après une faillite: comment faire?

Il est important de savoir que vous devrez refaire votre crédit sur 2 nouvelles sources différentes. Quand je parle de source de crédit, je veux dire cartes de crédit, marge de crédit, prêt personnel… Idéalement, il faut qu’il y ait au moins une des 2 sources de crédit qui soit un prêt à terme (prêt avec versements réguliers). Quand je dit nouvelles sources de crédit, je veux dire qu’un paiement de véhicule qui était là pendant la faillite ne compte pas comme une des deux sources de crédit.

Évidemment, après une proposition du consommateur ou une faillite, c’est plus difficile d’obtenir du crédit. Ce qui est nuisible, puisque pour refaire son crédit, il faut tout d’abord obtenir du crédit. Par où commencer?
La première étape que je pourrais vous suggérer serait d’aller chercher une carte de crédit à approbation garantie. Pour en trouver une, je vous suggère de faire la recherche suivante sur Google “carte de crédit approbation garantie” , vous pouvez également cliquer ici.

Il y a des frais annuels d’environ 60$ pour obtenir cette carte. De plus, dans certains cas, il faudra faire un dépôt de garantie. Cependant l’approbation de cette carte est garantie. C’est donc un excellent point de départ pour rétablir son crédit. Je vous invite à lire cet article qui indique comment gérer son crédit de façon à améliorer votre pointage le plus rapidement possible.

Avoir une carte de crédit c’est bien beau, mais ce n’est pas tout. C’est mieux d’avoir également un prêt avec versements réguliers sur une période d’au moins 12 mois. Le meilleur conseil que je peux vous donner pour obtenir un prêt à terme est d’aller voir votre banque (idéalement une autre banque que celle où vous avez fait votre proposition ou faillite). Demandé leur pour un prêt RÉER de 1000$ que vous allez rembourser mensuellement sur une période d’un an. De cette façon, vous augmentez vos chances que la banque accepte de vous prêter malgré votre dossier, puisque vous prenez deux produits avec eux (le prêt et le placement). Vous allez aider à rétablir votre crédit, de plus vous aurez 1000$ de plus à mettre en mise de fonds avec le RAP s’il s’agit de votre premier achat.

Il est important d’expliquer à votre banquier votre situation. N’essayez pas de lui cacher que vous avez une proposition ou une faillite au dossier. C’est sur qu’il le découvrira tôt ou tard. Certaines banques ont une politique très stricte sur les dossiers entachés. Le banquier devrait connaitre les politiques de sa banque et savoir avant de faire une enquête de crédit si vous avez une chance d’être accepté ou pas. Si vous n’avez aucune chance, alors c’est inutile qu’il fasse une enquête de crédit, ça entacherait votre dossier de crédit pour rien.

Connaitre votre score de crédit

Essayer d’améliorer son score de crédit, c’est bien beau mais comme la plupart des gens ne consultent pas vraiment leur rapport de crédit, on a souvent l’impression que c’est abstrait. Personnellement j’aime avoir des objectifs et des chiffres pour savoir que mes efforts ont portés fruits. Donc selon moi, connaitre son score de crédit peut aider à améliorer son crédit. De plus, ça permet de s’assurer qu’il n’y a pas d’erreur ou de demandes étranges faites récemment. Il est possible de consulter votre crédit en appelant Equifax, mais ce rapport est peu détaillé. Il est également possible de payer des services tels qu’Equifax pour avoir accès à votre rapport de crédit. Il existe même des services qui vous permettront gratuitement de consulter votre rapport de crédit et d’avoir droit à une mise à jour mensuel. Personnellement, celui que j’utilise et que je recommande d’utiliser est Borrowell #LienPromotionnel. C’est tout à fait gratuit et vous avez accès à votre rapport de crédit! Par contre, présentement le site est seulement en anglais. De plus, je pense qu’on doit rester abonné à leur infolettre. Donc il faut s’attendre à recevoir environ un ou deux courriels par semaines de leur part, que vous n’êtes pas obligé de consulter. Bref, j’utilise le site depuis un peu plus d’un an et j’aime beaucoup!

Important

Ce que je vous déconseille de faire pour avoir un prêt à versement, c’est d’aller voir un concessionnaire automobile qui accepte tous les dossiers. Même s’il est vrai que le paiement de la voiture va aider à rétablir votre crédit, les paiements seront beaucoup trop élevés à cause du taux d’intérêt faramineux qu’ils chargent! Ce qui aura pour effet d’augmenter inutilement votre taux endettement, qui est un élément très important lors d’une demande de prêt hypothécaire. En plus, avec de gros paiements mensuels vous il est plus difficile d’économiser pour la mise de fonds, qui est un autre élément primordial lors d’une demande de prêt immobilier.

Les petits prêts de 500$ à 1000$ de type express sont également à éviter, puisqu’ils n’apparaissent pas sur le bureau de crédit et sont très couteux.

La mise de fonds

Il est important d’avoir une mise de fonds supérieur. On parle ici d’au moins 10% de mise de fonds. Dans certains cas où le client aurait rétabli son dossier de façon impeccable et où la situation financière serait devenue irréprochable. Il est possible de faire un achat avec aussi peu que 5% de mise de fonds. C’est dû cas par cas, ça dépend du dossier.

Acheter une maison avec un co-emprunteur

Ce n’est pas absolument nécessaire d’avoir un co-emprunteur. Cependant, avoir un co-emprunteur solide peut faciliter les choses. Si votre conjoint a une bonne situation financière et un bon crédit, ça peut être une bonne idée de faire une demande avec lui. Cependant, même avec un co-emprunteur, vous devrez avoir refait votre crédit auparavant.

Quel est le taux d’intérêt auquel je peux m’attendre de payer?

Encore une fois, c’est du cas par cas. Cependant, mieux sera reconstruit votre crédit, plus grande sera votre mise de fonds, plus de prêteurs pourront s’intéresser au dossier. Donc meilleur sera votre taux. Si vous avez assez bien refait votre crédit, il est tout à fait envisageable que vous ayez accès aux meilleurs taux offerts sur le marché. Par contre, il est évident que lorsqu’on aborde un dossier d’ex-failli, la priorité est surtout l’acceptation du prêt.

Consulter un courtier hypothécaire

Le courtier hypothécaire est votre meilleur allié pour obtenir un prêt hypothécaire dans une telle situation. Premièrement, nous avons accès à plusieurs prêteurs avec des normes différentes en ce qui concerne les ex-faillis. Nous pouvons vous conseiller sur comment améliorer votre crédit, où faire vos demandes…

Je suis moi-même courtier hypothécaire, je vous invite donc à me contacter si vous avez une question 438-688-3017. Vous pouvez également m’écrire un courriel bruno.gag.st@gmail.com

185 thoughts on “Achat de maison après une proposition de consommateur ou faillite: Oui, c’est possible

  1. Les 2 sources de crédit,
    J’ai 5 milles de Reer que j’ai débuté avec la FTQ qui est pris chaque semaine sur ma paye est-ce que sa
    Compte pour une deuxième source de crédit,
    La première je vais avoir une carte capital one , j’ai fait faillite et je suis libéré présentement , merci

      1. Bonjour il reste encore 2 ans à ma blonde à être sur la proposition du consommateur: quand on recommence à bâtir son crédit c’est à partir du moment où la proposition est terminée ou pendant ? Merci Chanelle

          1. Bonjours j’ai faite une proposition au consomateur jai payer ma proposition en 3 ans au lieu de 5
            Par la suitr jai eu une carte de credit avec capital one jamais manqué de paiement et jai eu un pret pour ou auto de 15 000$ payer en 1ans
            Sa feras 2 ans que je serai liberer en juin 2021 si je veux acheter une maison en aout 2021 combien de mise de fond je vais avoir besoin
            Avec revenu de 70 000 par année Merci

          2. Bonjour,

            Vous semblez avoir fait toutes les étapes nécessaires après une libération de proposition. De plus, vous avez un très bon revenu, donc ce sont des éléments très positifs! Au niveau de la mise de fonds, votre objectif pourrait être d’avoir 10% de mise de fonds. Par contre, j’ai l’impression que ça pourrait fonctionner quand même avec moins. Les décisions sont prises en cas par cas, alors c’est difficile de se prononcer.

            N’hésitez pas si vous avez d’autres questions!

          3. Bonjour, J’ai une proposition de consommateur à laquelle Il reste quelques mois à payer. J’ai pris une carte de crédit il y a plus de deux ans et un prêt auto il y a 8 mois qui me coûte très cher. Je serais en mesure de régler le solde de la proposition, du véhicule et d’avoir au moins 20% de mise de fonds. Mon score est de 620. Il est à noter que je n’ai jamais sauté de paiements, même avant la proposition. Dois-je attendre 2 ans après ma proposition pour penser avoir une hypothèque de nouveau?

          4. Bonjour,
            Si vous disposez d’au moins 35% de mise de fonds, il vous sera possible d’obtenir un prêt hypothécaire immédiatement après la libération de la proposition. Si vous disposez de 20%, il faudra attendre au moins 6 à 12 mois suite à la libération. Dans ce contexte, le prêt se ferait avec un prêteur alternatif, donc la propriété doit se situer dans un grand centre urbain. De plus, le taux sera plus élevé. Pour obtenir un prêt avec une banque ou une institution financière régulière, il faudrait attendre que la libération date d’environ 2 ans. En espérant que ça réponde à la question!

          5. Bonjour, je suis en train de reflechir si je dois faire proposition parce que j’amerais acheter une maison au futur. J’amerais savoir si c’est possible trouver de credit apres de faite proposition et retablir le credit?

          6. Bonjour,

            Alors avant de prendre votre décision, il est important de savoir que vous ne pourrez pas acheter une maison à court terme si vous faites une proposition. Normalement on rembourse sa proposition en 5 ans, il est possible de rembourser plus rapidement. Une fois complètement remboursée, on dire que votre proposition est libérée. À partir de la libération, on doit compter 2 ans avant de pouvoir acheter. Donc si vous ne rembourser que le minimum de votre proposition, ça prendra environ 7 ans avant de pouvoir acheter.

        1. Bonjour
          Après une libération de la proposition il ya 2 ans et demi.2 cartes de crédit capital one 5 ans.et Canadian tire 2 ans. pret personnel 2 ans.pas de retard côté de 650.reer frq de 15000.mon salaire annuel de 66000 à 70000.pourrais je à gérer une maison à 240000 à peu près ma femme au foyer sans travail.
          Merci de nous expliquer selon cette situation.
          merci l’avance !

      2. Bonjour ma femme a deja une maison depuis 3ans avec tres bon crédit mais aucun emploi actuellement elle est femme au foyer,en juin 2020 fera 2ans que je seras liberer de ma faillit personnel… Jai 2 carte de crédit qui roule et mon score présentement est de 612 et elle 750…est ce que en juin elle pourra vendre et on s’achètent une maison a nos 2 noms ? 10% de mise de fond !? Merci de votre aide

        1. Bonjour M. Boileau,

          Pour acheter en juin 2020, il faudrait que votre femme ait des revenus ou que vous disposiez d’au moins 35% de mise de fonds. Lorsque vous serez libéré de votre proposition depuis 2 ans, vous serez éligible à un achat avec 10% de mise de fonds.

      3. Bonjour
        Mon époux et moi nous voulons acheter une maison.
        Est ce possible
        En 2014 nous avons fait une proposition consommateur et 2016 nous avons fait faillite .
        Nous sommes libérés depuis juillet 2017.
        Nous avons chacun carte de crédit et prêt pour voiture.
        Notre côté crédit est 652 .
        Nous avons de très bon salaire.
        A qui dois je m a dresser pour achat de maison. Prévus pour juillet 3020.

          1. Bonjour,
            Je viens de tombé sur votre article et j’avais une question : j’ai une faillite à mon actif, libérée en Janvier 2015. Mon conjoint et moi voulons nous acheter une maison en janvier 2021. J’ai vu que TransUnion gardait les informations 7 ans ( donc jusqu’en janvier 2022). Croyez-vous que je suis tout de même éligible pour un bon prêt ? Je vais acheter avec mon conjoint qui a un très bon dossier , le
            Mien est également rétabli depuis au moins 3 ans, mais seulement avec un prêt automobile je dois encore donner de plus gros « cash down’ donc je me disait que pour une maison ça
            Serait similaire .Merci pour votre réponse

          2. Bonjour,
            La norme c’est d’avoir refait son crédit depuis au moins 2 ans sur deux sources de crédit. Par contre, c’est du cas par cas. Alors si le dossier est beau dans l’ensemble, il est possible que ça fonctionne avec seulement 5% de mise de fonds, comme il est possible qu’on demande 10% de mise de fonds. Si vous aimeriez en avoir le coeur net, je vous invite à me contacter au 438-688-3017 afin d’en discuter.
            À bientôt!

      4. Bonjour j’aimerais savoir comment faire pour refaire mon credit apres une faillite fermé depuis un ans et demi j’ai pris une carte de crédit que je gere bien et je me suis informé pour un pret auto mais la voiture que je veut est beaucoup trop cher donc j’ai préféré de pas avoir de pret auto car je voulais changer ma voiture pour un 4×4 mais j’en ai deja 2 voitures donc je changerai pas pour une voiture comme je possede deja … Mais j’aimerais plutot m’acheter une maison chose dans mon cas qui serait plus logique mais je sais pas ce qui est le mieux comme source de credit voila ma question?

        1. Bonjour M,
          C’est une question que vous devriez poser au syndic qui s’occupe de votre proposition. Par contre, à mon avis si vous continuez de bien payez votre maison et votre véhicule, je pense que vous devriez être correct pour les garder. Je ne suis pas un expert des lois entourant les propositions aux consommateurs, ma spécialité est plutôt d’aider les gens à rebâtir leur crédit afin d’éventuellement obtenir un prêt hypothécaire suite à une proposition ou une faillite. Ceci étant dit, je vous rappelle que je vous recommande plutôt de poser la question au syndic qui s’occupe de votre proposition.

      5. Salut j ai une question ,voici ma question, ça fait j avais faire une consolidation, en octobre 2016 c est libéré août 2019,puis là ont ma demandé d attendre 2 ans encore si j envisageais à acheter une maison, mais j ai pas le 20% j ai quand même le 10%. J ai vérifié sur transunion ma côte de crédit est de 656 est ce que je suis en mesure de faire une demande pour un prêt hypothécaire merci….

        1. Bonjour,

          La proposition doit être libérée depuis deux ans, ce qui semble être le cas. Par contre, votre crédit doit avoir été refait sur au moins deux sources de crédit depuis. Si c’est le cas, alors oui il y a peut-être une possibilité pour un prêt hypothécaire. Vous pouvez me contacter au 438-688-3017 pour en discuter.

          Au plaisir!

    1. Bonjour moi et mon conjoint avons fait une proposition il y a 1 an nous devons renouveller botre hypothèque dans 1 an. Comment cela va fonctionner pour le renouvellement? Est ce qu’ils vont refaire une enquête de crédit et à ce moment on ne sera plus éligible? Ou on va se retrouver avec un taux d’intérêt faramineux? Merci

      1. Bonjour,
        Mon mari et moi nous aimerions s’acheter une maison très bientôt. Cela fait 2 ans que je suis libérée d’une proposition de consommateur. J’ai 2 cartes de crédit capital one depuis et mon score de crédit autour de 652. Mon mari travaille temps plein depuis août 2019 et son score autour de 742. Si nous faisons une demande, allons nous être accepté ou a combien de mise de fond?
        Merci

        1. Bonjour Sandra,

          À première vue, vous semblez avoir de bonnes chances que ça fonctionne. Pour la mise de fonds, ça prendra au moins le 5% minimum et il est possible qu’on demande 10%. Si vous aimeriez en discuter, je vous invite à m’appeler au 438-688-3017.

          Au plaisir!

          1. Bonsoir

            Je suis présentement en faillite qui ce terminera en janvier 2021 ( 21 mois )
            Je suis également propriétaire d’un condo depuis 2 ans . ( j’ai garder mon hypothèque et mon prêt auto lors de ma signature )
            Mon score de crédit est présentement de 665 malgré le fait que je soit encore dans ma faillite.
            J’ai l’intention de vendre mon condo lors de mon renouvellement donc dans 3 ans pour pouvoir me racheter une maison avec minimum 10% de mise de fond.
            J’aimerais savoir si mon projet est réalisable ?
            Merci beaucoup et bonne soirée

          2. Bonjour Priscilla,

            La norme pour acheter une maison est d’attendre au minimum 2 ans après la libération de la faillite. Vous devrez également refaire votre crédit sur 2 nouvelles de crédit à ce moment-là. La carte de crédit la plus facile à obtenir est la Capital One à approbation garantie, il faut faire une recherche sur Google pour la trouver. Votre prêt hypothécaire peut également servir pour une des deux sources de crédit, par contre arrangez-vous pour ne manquer aucun paiement.

            Lorsque vous serez rendu à vendre votre condo, je vous recommande fortement de me recontacter ou un autre courtier hypothécaire afin de vérifier la faisabilité de votre projet AVANT de mettre votre condo en vente. Les dossiers d’ex failli se traitent en cas par cas, alors on ne peux pas vraiment faire de prédiction, mais selon ce que vous me décrivez j’ai l’impression que les chances sont bonnes.

            Au plaisir!

    2. Bonjour Bruno ça fait trois ans je fais des démarches afin de faire l’achat d’une maison ! Bref moi et mon mari on est libéré de faillite (tous les deux) depuis bientôt 5 ans. Notre côte de crédit est impeccable depuis et au dessus de 700. Un prêt hypothécaire était entré dans les deux faillites. Je suis propriétaire d’un entreprise incorporé depuis plus de 2 ans (2 autres années avant enregistré) et mon mari est permanent depuis plus de 5 ans. Nous avons une mise de fond de 20% et un salaire annuel familial de plus de 160 000$ …. sans prêteur privé y a t’il un moyen de passer quelque part ? Merci

        1. Bonsoir bruno ! J’ai fait une proposition en 2018 et payer en août 2020 j’ai une capital One toujours bien payé depuis et même une augmentation de crédit j’ai un prêt auto toujours bien payé aussi j’ai une cote de 645 et ma blonde 780. Avec une carte de crédit et prêt auto toujours bien payé .. ma question est Ece possible d’acheter une maison j’ai mise de fond FTQ de 25000$

          1. Bonjour,

            Je pense qu’il est encore trop tôt pour pouvoir acheter une propriété. Normalement, il faut attendre deux ans après la libération, vous n’avez pas encore un an de fait. Je vous recommande donc d’attendre encore au moins un an avant d’entreprendre les démarches.
            Par contre, selon ce que vous décrivez, vous semblez être sur la bonne voie!

      1. Bonjour ! Mon conjoint a 660 de cote de credit et aucune dette. De mon coter jai 570 et 20000 ( pret auto, personnel et etudiant ) nous avons un terrain dune valeur de 29000 ( qui est payer et servira a la mise de fond ). Nous pensons construire une maison au alentour de 200000. Cest fesable ?

    3. Bjrs j aimerais acheter une maison avec mon epoux lui a un excellent xredit moi 650 car jai eu une proposition au consommateur paier en 3 ans au de 5 ans en aout 2021 ca fait un ans que je paie jai un carte de credit de 2500 de canadiantire wt un pret auto de 24 mil dollars jamais rater un paiement pense vous que jai aurais pas.problemme pour avoir un pret maison?

  2. Bonjour je suis propriétaire d une maison en se moment qui est a vendre j’ai fais une proposition et je suis libéré le 10 février 2019 je la vend 192000$ et je dois 128000 je veut acheter une maison à 100k avec 20 k de mise de fond cela se fais t il ?? Merci

      1. Bonjour, je suis libéré de la proposition depuis 1 ans
        J’ai un prêt hypothécaire , j’ai besoin de faire des rénovations sur la maison et j’ai besoin d’un prêt
        Avant la proposition j’avais déjà une hypothèque(Desjardins)et un prêt auto que j’ai pas inclus
        Pendant la proposition j’ai eu du crédit que j’ai encore avec capital one et Canadian tire
        Mon dossier de crédit est a 670 présentement
        Ma question est dois-je attendre encore avant de renouveller mon prêt hypothécaire avec montant pour rénovations?

      2. Bonjour,
        Je viens d’ être libéré de ma proposition .
        1 an après la proposition j’ avais pris une carte a approbation garantie de $ 300 limite maintenant la limite est à$5500 et J’ai une de la baie d’Hudson et j’ ai in prêt avec refresh financial.pensez vous que je dois avoir une autre ligne de crédit?

          1. Bonjour,

            Ma proposition est fini en 2019,
            J’ai un pointage de 730, mais je n’arrivais à avoir une carte crédit ou prêt, seulement capitale one qui m’a donné une carte à probation garantie
            Mon hypothèque arrive à terme en octobre 2021, et je vais avoir 2 ans et plus de libération, est ce que je peux vendre et acheter une maison?

          2. Bonjour Cécile,

            Lorsque vous aurez deux ans de libération de fait, peut-être qu’il sera possible d’obtenir un nouveau prêt hypothécaire. Je ne vous recommande pas de vendre votre maison avant d’avoir consulter un courtier hypothécaire. Vous pouvez me joindre au 438-688-3017 afin d’en discuter.

            Au plaisir!

  3. Bonjour, je suis libéré de la proposition depuis 1 ans
    J’ai un prêt hypothécaire , j’ai besoin defaire des rénovations sur la maison et j’ai besoin d’un prêt
    Avant la proposition j’avais déjà une hypothèque(Desjardins)et un prêt auto que j’ai pas inclus
    Pendant la proposition j’ai eu du crédit que j’ai encore avec capital one et Canadian tire
    Mon dossier de crédit est a 670 présentement
    Ma question est dois-je attendre encore avant de renouveller mon prêt hypothécaire avec montant pour rénovations?

  4. Bonjour
    Le 16 avril je ferai 3 ans de libération de ma proposition. J’ai un 30000 des REER FTQ COMME mise de fond. Puis je avoir un prêt hypothécaire. Mon crédit est de 652. J’ai une carte capital one et une carte TD.

  5. Bonjour, je sors d’une propoposition de consommateur depuis 6 mois, j’ai un bon salaire en verifiant mon pointage ma cote est moyenne 620 , j’attend une Carte de credit capital one afin de mieux rebatir mon dossier de credit.J’aimerai acheter une maison avec ma femme qui a un tres bon dossier de credit avec un pointage superieur à 807 et un bon salaire.Quelles sont nos chances et le meilleur timing et que nous conseillez vous pour pouvoir acheter le plus tot possible avec un taux pas trop élevé Et combien devons nous prevevoir pour mise de fond?

    1. Bonjour,

      Si votre femme achète seule, elle pourrait le faire dès maintenant, à très bon taux avec une mise de fonds de 5% pour propriétaire occupant.

      Si vous voulez être sur le prêt, il faudrait avoir au moins 20% de mise de fonds pour l’instant. Si vous attendez encore d’être libéré depuis au moins 12 mois avec crédit refait depuis 12 mois (côte au minimum de 660 pour vous et préférablement 680), peut-être qu’exceptionnellement, vous pourriez acheter avec votre femme si vous disposez d’au moins 10% de mise de fonds. Sinon, la norme c’est 2 ans de libération avec 2 ans de crédit refait et 10% de mise de fonds.

      Bonne chance avec tout ça!

      1. Bonjour,
        Je viens d’ être libéré de ma proposition .
        1 an après la proposition j’ avais pris une carte a approbation garantie de $ 300 limite maintenant la limite est à$5500 et J’ai une de la baie d’Hudson et j’ ai in prêt avec refresh financial.pensez vous que je dois avoir une autre ligne de crédit?

          1. Bonjour , nous sommes libérer de notre proposition depuis 1 mois seulement . Nous avons déjà 1 maison
            Avec BNc depuis 5 ans . Donc valeur nette de 40000$ environ . Mon conjoint et moi avons chacun une carte capitale one . Nous gagnons 140000 à deux par année . On se demande si on pourrait vendre et acheter une nouvelle maison environ 310 000 $ . Nous avons seulement 2 prêts actifs (maison et auto)

          2. J ai fini ma proposition du consommateur en janvier 202o payé en trois ans au lieu de 5 ans, je voudrais acheter une maison mais ma cote est juste a 587 il y a t il moyen d emprunter pour un hypothèque de 175000 si j ai 25 pourcent de mise de fond?

      2. Bonjour,
        Ma conjointe et moi sommes sur proposition du consommateur depuis presque 2 ans. Nous allons renouveler notre hypothèque dans 4 mois. Mais nous avons besoin d’argent pour de petites rénovations. Nous avons tous nos emplois. Est-ce possible pendant le renouvellement de faire un refinancement pour pouvoir faire nos rénovations?
        Autre question: nous avons un prêt (mineur) de 15 mille à taux très très élevé sur plusieurs années chez un prêteur dont je tais le nom qui n’est pas inclus dans notre proposition.. parce que ça a été considéré comme hypothèque de 2ème rang. C’est trop contraignant et on veut une solution souple. Comment régler cela?

        1. Bonjour Marc,

          S’il y a assez d’équité sur votre propriété pour rembourser votre proposition et la 2e hypothèque, il serait possible de faire un refinancement. S’il y a encore un peu d’équité, il serait possible d’obtenir un montant pour des rénovations. Si vous aimeriez en discuter, je vous invite à m’appeler au (438)688-3017.

          Au plaisir!

  6. Bonjour, je viens de signer pour une maison de 352000$ le 29 avril je voulais faire une demain de crédit pour un carte, je me suis informer autour de moi et les gens me disent que le délais et d’environ 6 mois pour pouvoir c’est exacte ?

  7. Bonjours je vend ma maison prochainement et je voulais savoir si je fait affaire avec un prêteur privé pour ma prochaine maison qui est prêt à me financer 5 ans pensser vous que je pourrais passer à banque 5 ans plus tard libéré de ma proposition et avec nos 2 lignes de credit facilement ?est-ce que la banque peut me demander une mise de fonds pour un renouvellement vue que jetais avec un privé ?

    1. Bonjour Valérie,

      Suite à votre libération de proposition, vous pourrez passer avec un prêteur traditionnel après 1 an si votre crédit a été correctement rétabli.

      Concernant la mise de fonds, la banque va se fier à la valeur marchande de la propriété pour savoir s’il y a suffisamment d’équité sur la valeur de la propriété vs le solde du prêt.

    2. Bonjour,
      Suite à une séparation, moi et mon ex avons fait une proposition au consommateur. 5 ans plus tard, mon ex veut racheter ma part de la maison. Croyez vous que ce soit possible pour lui d’emprunter ?

  8. Bonjour,
    J’ai du faire faillite personnelle en lien avec la fermeture de mon entreprise suite au départ inattendu d’une associée principale en mars 2018. Je serai libéré en janvier 2019. Je souhaite savoir s’il y du financement possible afin d’acheter la maison que je loue depuis novembre 2017 au taux de 1750$ par mois qui me donnera 50000$ de mise de fond sur la résidence à revenu (gite) qui est au prix de vente de 375000$. J’ai besoin d’un pret de 300000. La valeur marchande est tres possiblement au delà de la valeur municipale qui est a 345000$. Je suis travailleur autonome et j’ai un revenu déclaré de 55000 annuel. Y’a t il des possibilités en ce sens afin que je garde la maison familiale? Merci de votre réponse

    1. Bonjour Natasha,

      Avant de pouvoir emprunter pour acheter cette maison, il faut absolument être libéré de la faillite. Je ne suis pas sur de comprendre d’où provient la mise de fonds. Est-ce que c’est une location avec option d’achat?

      Bref, si vous disposez de 20% de mise de fonds de vos ressources personnels, il y a peut-être une possibilité pour vous d’acheter. Si vous voulez que je regarde ça avec vous, je vous invite à me téléphoner pour en discuter. 438-688-3017

      1. Bonjour
        J ai faite faillite et libéré depuis 16 mois !
        J ai deux ligne de crédit et mon score est de 654. Et j ai le 20% de fonds j ai essayer de voir si je passerais pour un prêt hypothécaire et il m on dit qu il fallait absolument 24 mois après ma libération de ma faillite pour avoir un prêt hypothécaire. J aimerais m acheter une maison cette été

  9. Bonjour Bruno,
    J’aimerais acheter une propriété autour de 300000$ ou moins avec mon conjoint qui a fait une proposition en janvier 2019. J’ai une bonne cote de crédit avec un salaire de 45000$. lui a un salaire de 65000$. Est-ce que nous pouvons aller à la banque ensemble à partir du moment qu’on finit de payer sa proposition ?
    Et puis est-ce que le fait qu’on ouvre un compte conjoint peut baisser ma cote de crédit ?
    Je vous remercie à l’avance de votre réponse

    1. Bonjour Sarah,

      Après la libération d’une proposition au consommateur, la seule façon d’acheter immédiatement après la libération est de passer avec une banque alternative, vous devrez avoir 35% de mise de fonds généralement.

      Sinon, il faut refaire son crédit pendant au moins 1 an si vous prévoyez mettre 20% de mise de fonds ou 2 ans si vous prévoyez mettre 10%.

      Je ne pense pas qu’avoir un compte conjoint avec lui affectera votre côte de crédit.

  10. Bonjour Bruno

    Je dois faire ( ma femme et moi ) une proposition aux consommateur personnelles suite à la faillite de notre entreprise, la proposition aux consommateur personnel est lié à la faillite de notre entreprise. est ce que cela nous affectera personnellement pour avoir notre hypothèque même si cette proposition aux consommateur est lié à notre entreprise?
    Merci
    Martin

  11. Bonjour, Mon conjoint a été libéré de sa proposition aux consommateur en décembre 2018. Il avait un carte de crédit avant qui gérait bien. Depuis mai 2019 il a un paiement de véhicule. Sa cote de crédit est légèrement au dessus 660. Pour ma part j’ai une cote en haut de 700 mais une capacité d’emprunt très mauvaise. La BNC nous a dit qu’on devrait attendre 2 ans après la libération avant de demander un hypothèque. Suite à la lecture de votre article, je crois que nous pourrions obtenir une hypothèque si notre mise de fond est d’au moins 20 %. Est-ce bien cela ?
    Merci

      1. Bonjour , j’ai fait une proposition il y a maintenant 3 ans .J’ai des rénovations à faire sur ma maison et j’aimerais avoir une marge hypothecaire .Est ce que je serai accepté vu que j’ai déjà mon hypothèque avec Desjardins ?Ou il font une enquête de crédit aussi?

      2. Nous avons fait une proposition de consomateur en juin 2017 qui devait durée 3 ans. Nous nous en sommes libéré en Decembre 2017. Jai achetée mon véhicule neuf en juin 2018. Avec un taux 4%. Notre cote de credit tourne autour de 650 environs chacun. A quand pourrons nous racheter une maison avec la mise de fond de 5%?

  12. Bonjour, notre proposition au consommateur sera terminée en septembre 2020, notre hypothèque sera dûe un an après pour un renouvellement qui est chez Desjardins. Notre intention est de vendre notre maison actuelle d’ici 4 ans afin de s’en aller dans plus petit, donc moins dispendieuse et avec un bon profit sur la nôtre. En questionnant Desjardins, ceux-ci, qui est était inclus dans la proposition pour une marge de créditl , nous disent qu’ils ont perdu 9000$ dans cette proposition et nous réclament le tout lorsque nous contracterons notre nouvelle hypothèque. Est-ce qu’ils ont le droit de faire çà, moi je ne crois pas, j’ai des doutes

    1. Bonjour Stéphane,

      C’est une question plutôt d’ordre légale, donc je vous référerais plutôt à un avocat ou à votre syndic de faillite. Cependant, mon opinion est que Desjardins a accepté votre proposition s’ils ont été inclus, donc ils ne devraient pas avoir le droit de réclamer cette somme.

      1. Bonjour je viens de terminer de payer ma proposition du consommateur et j ai pu garder mes 2 cartes de crédit que je paie toujours en avance. Ma cote de crédit est à 699 malgrés tout ça,pensez vous que je pourrais m acheter une maison dans quelques mois?

  13. Bonjour,

    J’ai fait une proposition et regle le tout deux ans avant terme cela fait 1 an que je suis libere. une carte capital one toujours paye. J’aimerais achete un duplex. C’est quelque chose de possible si oui, quel institution est le plus ouverte?

    Merci

  14. Bonjour Bruno,

    Pour faire une histoire courte, je travaillais à mon compte et j’ai fermé les livres en 2010. La proposition aux consommateur personnel est lié à la fermeture de mon entreprise. Nous avons fait ma femme et moi une proposition au consommateur en 2012 et ce pour une durée de 60 mois, qui se terminait en 2017. Durant cette proposition nous avons acheté 2 véhicules neufs en 2014, (au taux de 0,9%) ainsi que 2 autre véhicules neufs avec en 2017 (au taux de 0,9%). Nous avons fait une demande de carte de crédit au près de CAPITAL ONE en 2015. À ce jour (29 septembre 2019) mon pointage de crédit est à 750, Nous sommes à moins de 30 jours du fameux 2 ans de libération de la proposition au consommateur. Nous aimerions savoir si il est possible de vendre notre maison et de s’en racheter une autre ou nous devons absolument attendre le 27 octobre 2019 (dans 4 semaines) pour aller demander un prêt hypothécaire à la banque.

    Merci pour tes bons conseils!!!
    Benoit

  15. Bonjour,
    je suis libéré d’une proposition de consommateur depuis juin 2017 (plus de 2 ans),J’ai une carte qui roule ( capitol one) depuis plus de 2ans, une carte canadian tire depuis 10 mois, un prêt auto depuis 19 mois.
    J’ai un bon salaire, travaille stable, ( 75000 $ par année), revenu familiale ( 88000 $), conjointe travailleuse autonome.
    Mise de fond pourrait être correct ( 5%).
    Mon score equifax : 633. ( actuellement)………Trans-union 707 ( actuellement).
    Je désire acheter une première maison en mai, juin prochain ,
    Est il possible ? quelles sont mes chances pour le faire.
    Merci beaucoup pour la réponse.

    1. Bonjour,

      Si toi te ne deviens pas propriétaire de la maison, tu n’es pas éligible au RAP malheureusement. Par contre, une consolidation de dette n’empêche pas d’acheter une maison si le crédit n’est pas affecté. C’est la proposition au consommateur qui empêche d’acheter une maison.

  16. Bonjour moi et mon conjoint sommes actuellement en proposition du consommateur (depuis 1 ans) il reste donc 4 ans avant la libération nous somme propriétaire d’une maison et devons procéder à notre renouvellement hypothécaire. Hypothèque qui totalise environs 225 000$ pour une valeur d’immeuble de 325 000$ Est ce possible de changer de banque pour ce renouvellement compte tenu que nous avons 100 000$ de valeur payé sur la maison

    1. Bonsoir
      avec un salaire seul de 70 000 par année.serais je capable de gérer une p’tite maison 250000.max.jai REER FTQ de 12000.mais libéré de proposition il ya 2 ans et 4 mois. 2 cartes de. credit pendants plus de 3 ans.combien ça va. coûter le paiement aux 2 semaines??
      Merci

  17. Bonjour, nous avons un revenue de 95k$ mon mari est en proposition du consomateur mais à quand meme un score de crédit de 630 et la mienne de 650. Est-ce trop irréaliste de pouvoir pensé demandé un prêt hypothécaire avec un cash down de 20% lors de sa libération dans 2 ans ou meme pendant sa proposition?

    1. Bonjour Lina,
      Pendant la proposition il ne sera pas possible d’obtenir un prêt hypothécaire. Une fois la proposition libérée, il serait envisageable d’obtenir un prêt hypothécaire oui. Par contre, habituellement dans cette situation la banque demande plus que 20% de mise de fonds.

  18. Bonjour M. Bruno, je suis libérée de ma faillite depuis le 24 décembre 2019. Nous louons une maison sur option d’achat et je voulais savoir quand est-ce possible de l’acquérir le plus rapidement possible. Le montant d’achat de cette maison est 135000$. J’ai présentement 10000$ de cash à part le montant donné de location sur option d’achat. Et si vous faites des prêt hypothécaire pour une résidence située dans le Bas-St-Laurent. Merci

  19. Bonjour,

    Ma conjointe a dû faire faillite il y a 7 ans déjà. Elle a maintenant une marge de crédit. Nous avons tous les deux des dettes, mais nous sommes de bons payeurs.
    Nous voulons faire l’achat d’une maison, mais elle est craintive du fait qu’elle ait perdu la sienne il y a quelques années. Pour moi, ce serait ma première. Est-ce qu’un prêt hypothécaire est possible avec une mise de fond de 5% de la valeur de la maison?
    Merci!

    1. Bonjour,

      La faillite date d’il y a longtemps, donc c’est possible que ça ne vous cause plus de problème du tout. Par contre, au niveau de la propriété qui a été reprise par la banque, vous parlez de quelques années. Était-ce après la faillite? En gros, il est possible que ça puisse fonctionner avec seulement 5% de mise de fonds, mais j’aurais quelques questions à vous poser avant de pouvoir me prononcer. Je vous invite à m’appeler au 438-688-3018 si vous aimeriez en discuter.

      Au plaisir!

  20. Bonjour Bruno,

    Liberer de la faillite en fev. 2016, cote de credit 610 transunion. Pret auto, 1 ans en juin 2020. Est-ce possible d’obtenir un pret hypothecaire (170k). Quelle serait la mise de fond (%) et le taux d’interet (approx.)

    Merci

  21. Bonjour
    je suis présentement avec une proposition, je voudrais acheter une maison en campagne de $75,000, j’ai $40,000 de dépôt , ma conjointe elle, pourrait en plus rappé son prêt, de $20,000 je paierais la proposition pour la finir, croyez vous que c’est possible d’obtenir un prêt hypothécaire de $15,000 et cela a cause de la proposition?

    1. Bonjour Robert,

      Je pense qu’aucune banque ne fait de prêt hypothécaire de seulement 15,000$. Peut-être pourriez-vous obtenir un prêt personnel, mais le taux serait probablement élevé vu les circonstances. Sinon, le maximum qu’on puisse “RAPER” est de 35,000$. Donc peut-être que votre conjointe pourrait faire une demande pour un prêt REER pour les 15,000$ manquants. Par contre, il y aurait un certain délais puisqu’elle devrait attendre que l’argent soit dans ses REER au moins 90 jours avant de pouvoir faire un RAP”

      Bonne chance avec ça!

      1. Bonjour j’ai fait faillit deux fois. Je suis libérée de ma dernière faillit sa fait 9 ans. J’ai réussi a redresser mon crédit. J’ai des placements, des cartes de crédit et même une vous ou j’ai passé au premier crédit. J’ai mon emploi depuis 8 ans . J’ai même fait un prêt reer 25000 pour éventuellement le rapper. Equifax me donne comme cote 823 et transunion 714 .mon conjoint en revanche lui n’a pas d’entecedents de ce genre. Pensez -vous que mes chances sont nul?

  22. Bonjour moi et ma conjointe on a du faire une proposition si on la paye plus vite on peut refaire notre credit tout de suite ou faut attendre 5 ans parceque il disent que la cote r9 reste au dossier 7 ans.Et noe 2 revenue 90 000 peut ont emprunter pour se batir jai 50 000 de depot et ont prevoir 240 000 pour se batir.Maison prefabe.

  23. Bonjour, J’ai fait une proposition en 2017, elle se terminera en 2022. Depuis, j’ai amassé près de 20 000 $ en REER et en CELI, j’ai payé ma voiture, je n’ai plus de cartes de crédit et je pense bien libérer ma proposition pour l’automne 2020. Mai je voulais acheter un condo. J’ai payé mon auto, car le syndic m’avait dit que je pouvais en louer une neuve, ce qui a été faux, le concessionnaire n’a pas voulu, il m’a plutôt proposé d’acheter la voiture la plus bas de gamme à 10 % d’intérêt, j’ai refusé et j’ai liquidé ma dette. Ma conseillère financière dit qu’aucune banque ne me prêtera pour un condo avant 2 ans peut-être 5 et même jamais, d’après elle j’ai une tache à mon dossier pour le reste de mes jours. D’un côté la proposition a été une bonne chose, c’est la première fois de ma vie que j’ai des sous en banque, mais d’un autre côté je ne me libèrerai jamais de cette proposition. Les syndics disent que ce n’est pas une faillite, mais c’est juste le nom qui change. À présent je suis bloquée partout.

    1. Bonjour Cecilia,
      Premièrement, rassurez-vous une fois que vous aurez remboursé complètement votre proposition au consommateur, elle va apparaitre à votre crédit pendant 2 à 3 ans. Après ça il n’y aura plus de traces. Une fois libéré, vous pourrez espérer acheter une maison 2 ans plus tard si vous refaites votre crédit d’ici là.

      En effet, aux yeux de la banque, une proposition ressemble beaucoup à une faillite. Dans le domaine hypothécaire, on ne fait pas vraiment de différence entre les deux en fait. Cependant, une fois libéré, la proposition s’enlève plus rapidement.

      Ne vous découragez pas!

  24. Moi et mon conjoint somme actuellement en proposition l’équiter sur notre maison nous permettrait de payer les propositions, l’hypothèque de 2e rang ainsi que l’hypothèque principale à 75% de sa valeur en supposant qu’une banque accepte de nous refinancer à 7 est ce possible de trouver une banque prêt à nous offrir le financement de 75% de la valeur de notre maison sachant quant refinanxant notre maison nous serions mesure de payer les propositions ? Bref est ce que cela vaut la peine de vous contacter ou s’est peine perdu compte tenue de notre statut de proposant. Nous devons renouveller notre prêt hypothecaire en juin prochain

  25. Bonjour Bruno,
    Je suis liberé de ma proposition depuis octobre 2018 , j ai un bon emploi stable avec 70k de salaire j ai refait mon dossier de credit avec un pointage actuel de 620 avec 2 cartes de credit. On a acheté une maison au nom de ma conjointe avec un bon taux. J’aimerai savoir quelles sont les moyens pour mettre mon nom dans l’hypotheque. Et mes chances d obtenir du credit à mon nom pour renovation. Merci

    1. Bonjour,

      Pour ajouter votre nom sur l’hypothèque, je vous recommanderais de commencer par voir avec votre banque actuelle. Si elle ne veut pas, je vous invite à me contacter au 438-688-3017 afin que l’on discute de vos options.

      Au plaisir!

  26. Bonjour j ai ete libéré de ma faillite en novembre 2019 j ai une carte de crédit de capital one. J aimerais acheté une maison de 55 000 dollars avec mise de fond de 15 000 serais possible

  27. Bonjour ,
    Nous étions libérés d’une proposition de consommateur ma femme et moi depuis 1 semaine, 1 an avant l’échéance . Nous avons une maison à vendre pour 235 000$ et en acheter une autre dans la même valeur.
    Mon côte est 692, avec carte capital one et un emploi stable.
    À deux revenu familial 112 000$. A-t-on la chance d’acheter une maison avec 5% de mise de fond?
    Merci
    Cédric

    1. Bonjour Cédric,
      Avec 5% de mise de fonds, je ne vois pas comment cela serait possible. Je vous déconseille fortement de vendre votre maison pour l’instant. Pour l’achat d’une maison présentement, ça vous prendrais plus une mise de fonds de 30% à 35%.

      Ça prend habituellement 2 ans de libération avec reconstruction de crédit avant de pouvoir acheter une maison.

  28. Bonjour, j’ai fais faillite il y a 2 ans au mois de janvier 2018. J’ai rebâti mon crédit depuis (carte crédit capital one 300$) prêt moto avec endosseur… Je vois que mon crédit augmente (661) j’aimerais savoir si je désire acheter avec mon conjoint l’hiver prochain considérant un revenu familial d’un peu plus que 100 000 $ par an et possiblement 10% de mise de fond, seront nous capable d’avoir un prêt facilement ou bien je vais “affecter” la demande. Et aussi considérant le secteur qu’on veut les maisons se situent entre 230 000 et 289000 si on va pouvoir emprunter une telle somme comme première maison. J’ai oublié de noter que mon conjoint à un excellent crédit. J’ai aussi un prêt auto qui se termine bientôt environ 3000$

    1. Bonjour Marie-Eve,

      Alors vous semblez avoir de bonnes chances de passer pour un prêt pour les maisons de votre budget. Selon les informations fournies, j’ai l’impression que vous pourriez être sur le prêt. Avant de me prononcer avec certitude je dois cependant analyser le dossier. Je vous invite à m’appeler au 438-688-3017 si vous aimeriez en discuter.

      Au plaisir!

      1. Libéré d’une proposition il y a 8 mois.
        Mise de fond de 20% pour un buget de 280 000$.

        Cote de credit de 500 et ma femme de 740.
        Revenu anuel de 110 000$

        Est ce possible?

  29. Bonjour , j’ai terminé de payer ma faillite en avril 2019 . Je fais un salaire de 40 000 Je désire achetée un terrain de 100 000 avec une mise de fond de 10% . Je n’ai qu’un prêt auto a mon nom et une cote de 647 pensez vous que j’aurais de chances de pouvoir avoir un prêt?

  30. Bonjour
    J’ai fait une proposition il y a 1 an et pAyé en totalité 2 mois apres donc maintenant libéré depuis 8 mois. Ma femme n’a pas ete inclu dans la proposition. Elle a un credit d’environs 740. Moi 500 en ce moment

    Nous regardons pour une maison de 280,000$ avec une mise de fond de 20%. Est ce realiste? Ou est ce trop tot?

  31. Bonjour mise en situation en octobre j’aimerai faire l’achat d’une maison en octobre 2020 ça fera 2 ans de libération.Avec la faillite j’ai remis ma maison à la banque.Je refait présentement mon crédit avec une carte de la banque national que j’ai mis un fond de 1500$ que je fait rouler depuis près de 2 ans.Jai un prêt de roulotte mais aqui avant ma faillite. Ma cote de crédit est présentement de 740 et j’ai une mise de fond de 30000$ Je veux acheter dans les alentour de 200000-250000$ Est ce envisageable ou je me fait des illusions

    1. Bonjour Martin,

      Si vous avez remis votre propriété à la banque, il faudra absolument que l’achat se fasse avec au moins 20% de mise de fonds, car les assureurs hypothécaires ne font pas de dossier lorsqu’il y a eu une reprise de propriété. Donc pour un achat de 200,000$ ça prendrait au moins 40,000$.

      De plus, même si vous obtenez le 20% de mise de fonds, il sera plus difficile de faire fonctionner le dossier à cause de la propriété qui a été remise.

      Parfois une bonne explication sur la raison pourquoi la propriété a été remise à la banque peut faire une différence.

      J’espère que ça répond à vos questions!

  32. Bonjour Bruno , super interessant tes conseils.
    Voila ma situation. Consolidation terminé il y a un an. Depuis j`ai 2 sources de crédit a jours.
    Score equifax 700 , salaire 80 000/année. Je veux acheter un triplex a 500 000. Est ce possible sans passer par un preteur privé avec gros cashdown.

  33. Libéré d’une proposition il y a 17 mois. j`ai une carte de credit avec capital one et un prêt d`épagne 1250$ pour 3 ans
    Mise de fond de 5% pour un buget de 290 000$.pour 2022

    Cote de credit de 694 Trans-union, 784 chez Equifax
    Revenu annuel de 60000$
    Est ce possible?

  34. Bonjour,
    Suite à un divorce où mon mari a tout pris (sans laisser d’adresse), j’ai fait faillite 21 mois, libérée en juin 2018.

    J’ai une carte de crédit MC Banque Nationale et prêt auto depuis la première semaine de ma liberation. J’ai changé de voiture en décembre 2019 pour un véhicule neuf. Je n’ai aucun retard de paiement, mais je traîne un solde actuel à 38% dû à trop de réparation sur mon véhicule précédent…. (il a déjà été à 80%-toujours en baisse où je devrais avoir fini de rembourser vers novembre 2020)… M’a coté actuelle est à 618, mais ne remonta pas… Cela m’inquiète.

    Je désire me faire construire une petite maison à 250K$ tout inclus pour le printemps 2021. Je prévois un peu plus de 10% de mise de fond en RAP et la payer sur 15 ans.

    Il me restera 45K$ des RÉER dans mes actifs, dépôt de CELI à raison de 10K$/an et j’ai des revenus de 105K$/an.

    Je me questionne, à savoir:
    * serais-je acceptée pour une hypothèque avec mon score de 618?
    * devrais-je retarder mon projet pour accumuler 25% de mise de fond?
    * est-ce plus avantageux d’acheter un an plus tôt avec 10% ou attendre, et acheter avec 25%, considérant que cela me coûte 1 400$/mois pour louer une maison versus les frais de SCHL et versement hypothécaires un an plus tôt?

    Merci à l’avance pour votre temps,
    Cela est très apprécié!! 🙂

    1. Bonjour Nathalie,

      Alors selon ce que vous m’expliquez j’ai l’impression qu’il y a une possibilité pour vous d’acheter une maison.

      Vous avez un très bon revenu, de belles économies et il semblerait que votre crédit ait été reconstruit. C’est vrai que 618 ce n’est pas super élevé, par contre il arrive très souvent qu’il y ait un écart important entre ce que vous voyez comme côte de crédit et ce que moi je voit. Il est donc possible que si je sors votre crédit, il soit plus élevé que ce que vous voyez.

      Je vous invite à m’appeler au (438)688-3017 si vous aimeriez en discuter.

      Au plaisir!

  35. Bonjour Bruno,
    Comme vos conseils me semblent particulièrement pertinents et avisés, voici le cas de ma fille et son conjoint (de fait).
    Ils sont en démarche pour acheter une maison. Ma fille a un excellent crédit (elle vient de vendre sa première maison et est déjà acceptée chez Desjardins pour ce nouvel achat au montant de 240 000$. Ils veulent faire de cet achat un projet commun. Mais son conjoint est en processus de libération d’une faillite personnelle. Il a deux enfants, verse (via le syndic) une pension alimentaire à son ex. qui en a la garde présentement. Il espère récupérer à court terme la garde partagée.
    Ma fille et lui envisagent de mettre l’acompte de 20% (elle 38 et lui 10), puis de payer à parts égales tous les frais et termes de l’hypothèque; et par la suite, équilibrer de la même façon la mise de fonds initiale (par une entente inscrite dans une convention de vie commune par exemple).
    1 – le nom de son conjoint peut-il (et doit-il) apparaître sur l’acte de vente?
    2 – et sur le prêt hypothécaire, de quelle façon?
    3 – par ailleurs un des avantages d’une mise de fonds de 20% semble être d’éviter la prime d’assurance de la SCHL (ou autre), mais est-ce pertinent de prendre une autre assurance sur l’hypothèque plutôt qu’une assurance-vie (l’un et l’autre en étant en partie les bénéficiaires)?
    Merci,

    1. Bonjour Pierre,
      Voici mes réponses à vos questions:
      1- Difficile à dire, ça dépend depuis combien de temps il a été libéré de sa faillite et s’il a bien rétabli son crédit depuis.
      2-S’il n’est pas propriétaire de la maison, il ne peut pas être sur l’hypothèque. S’il est impossible pour lui de devenir propriétaire, il pourrait tout de même participer à la mise de fonds, il est également possible pour eux par la suite de préparer un document chez le notaire pour départager les choses en cas de séparation.
      3- La SCHL est une assurance qui protège la banque en cas de défaut de paiement des acheteurs. Donc même pour un prêt assuré SCHL, il est avisé de prendre une assurance vie et ou invalidité pour protéger le patrimoine familiale. Selon moi, le plus avantageux est de prendre une assurance vie séparé de l’hypothèque.

      J’espère que ça répond à vos questions!

      1. MERCI!
        Cela répond en grande partie à mes interrogations. J’ai conscience que c’est le rôle du notaire de donner les ultimes conseils. Quant au prêt, je viens de faire quelques calculs et il me semble qu’effectivement une assurance-vie ET invalidité séparée de l’hypothèque serait plus avantageuse que celle de la SCHL ou celle de Desjardins! Donc à cet égard, le 20% de mise de fonds est avantageux à long terme même si il “mobilise” des avoirs qui pourraient être placés autrement…
        Merci encore de votre disponibilité.
        Pierre

        1. Bonjour Pierre,

          En effet, à mon sens c’est plus avantageux de mettre 20% de mise de fonds si on dispose de l’argent.

          Aussi simple rappel, l’assurance SCHL ne protège PAS les acheteurs. Elle protège seulement la banque en cas de défaut de paiement des acheteurs.

  36. Bonjour,
    Mon conjoint s’est libéré d’une proposition du consommateur en mai 2020. Il voudrait acheter un condo d’environ 200 mille pour le louer. Il compte mettre 20% de mise de fonds. Il n’a aucune dette, à part le prêt étudiant. Aucune carte de crédit. Mention: j’ai acheté l’an dernier un condo à mon nom. J’ai un excellent dossier de crédit. Devrions-nous plutôt acheter ensemble? Nous sommes mariés. Salaires cumulés de 120-130 mille par année.
    Je vous remercie.

      1. Je vous remercie pour la réponse. C’est éclairant. Si nous achetons ensemble par contre, cela pourrait être faisable? Même si j’ai un crédit hypothécaire pour le condo que nous habitons en ce moment?
        Merci.

  37. Bonjour Monsieur Gagnon,
    Moi et mon conjoint envisageons acheter une maison avec une mise de fond de 5 % (à moins que nous pouvons en mettre plus) d’ici 2 ans et demi / 3 ans. Par contre, sa proposition du consommateur se terminera le 8 octobre 2020 prochain, évidemment nous allons lui demander une carte de crédit afin de rebâtir sont crédit le plus rapidement possible ainsi qu’un autre prêt. Nous allons avoir un salaire familiale de 125k et pour ma part j’ai un très bon crédit, de plus, nous avons des emplois stables depuis plus de 3 ans. Est-ce qu’il serait probable que notre projet fonctionne ?

    MErci de votre aide.

    1. Bonjour Julie,
      Vous semblez avoir bien compris toutes les étapes à faire après une libération de proposition (rebâtir son crédit sur 2 lignes de crédit, attendre 2 ans, économiser sa mise de fonds). Donc à première vue, je vous dirais que vous semblez être sur la bonne piste oui! Je vous souhaite bonne chance dans le processus et n’hésitez pas si vous avez d’autres questions!

  38. Jaimerais savoir si cest possible davoir un pret hypothécaire liberer 2 ans score 705 apres la faillite jai eu une carte de credit capital one pendant 2 ans et un pret auto pendant 1 ans et 6mois revenue $70000 mise de fond 10% puis je qualifier avec un preteur traditionnel? Car jai fait une demande avec bmo et first national et il mont refuser? Jai tu encore une chance davoir une maison avec preteur traditionnel?

  39. Bonjour,
    Ma conjointe a un revenu annuel de $43000 et une bonne côte de crédit supérieur à 800. Elle n’a aucune dette, si elle fait une demande de prêt hypothécaire en son nom uniquement avec une mise de fonds d’environ $70000, jusqu’à combien pensez-vous qu’un prêteur alternatif puisse lui prêter et à quel taux ?
    Merci de me revenir

    1. Bonjour,
      Avec les informations fournies, je pense qu’il serait possible d’obtenir un prêt pour un achat d’environ 275,000$ avec une banque traditionnelle à un taux en date du 2 novembre 2020 autour de 2.29%. Les prêteurs alternatifs pourraient vous prêter légèrement plus, mais pas beaucoup plus, donc considérant la différence de taux entre les deux. Je n’envisagerais pas cette option à votre place.

  40. Salut! Merci pour votre super article. J’ai fait une proposition en juin 2018 que j’ai terminé de payer en octobre 2020 (2 ans au lieu de 5 ans). J’ai un prêt auto, une carte capital one a 1000$ que je maintiens a 60%. Ce sont mes parents qui ont acheté ma maison (c’est moi qui paie… :P). J’aimerais pouvoir racheter les parts de mon père, en gardant ma mère sur l’hypothèque. Est-ce une possibilité ou je dois attendre 2 ans depuis la fin du paiement? Ma cote de crédit est a 640 chez Équifax.

    Merci!

    1. Bonjour,

      Alors il y aurait des possibilités, mais ça irait plutôt avec un prêteur alternatif, dont les taux d’intérêts sont plus élevé. Donc si vous pouvez encore patienter environ 2 ans, je vous recommanderais de faire ça. Si vous devez absolument racheter les parts de votre père, je vous invite à me contacter afin d’en discuter au 438-688-3017.

      Au plaisir!

      1. Merci beaucoup de votre réponse rapide. J’ai parlé à ma banque ce midi qui me suggère la même chose.

        La fin du terme est dans 17 mois. Idéalement, j’aimerais acheter une maison par moi-même dans 18 mois.

        Je vais continuer de faire monter ma cote de crédit. Espérons que la SCHL soit ouverte à ouvrir mon dossier dans 18 mois 😉

        Je jaserai avec mon père dans le temps des fêtes hihi

        Néanmoins, je garde votre nom pour dans 18 mois!!

        1. Bonjour,
          J’ai fait une proposition de consommateur en août 2015 que j’ai remboursé en 4 ans. dernier paiement le 25 mai 2019.
          Avec mon conjoint on aimerait d’acheter un condo d’un montant de 250 k maximum. J’ai actuellement une carte capital One limite à 5500$ ( depuis 2016) un prêt auto datant de mai 2019 de 18000$) reste 12000 à payer). Ma cote est actuellement à 656 et celle de mon conjoint a 770. À t-on une chance d’avoir un prêt avec une banque traditionnelle? Je suis à 45k de salaire et mon conjoint a 135k. Est ce que cela marcherait si je suis co- emprunteur sur l’hypothèque?

          1. Bonjour,

            Cela fera bientôt 2 ans que la proposition sera libérée, vous avez refait votre crédit sur deux sources de crédit dont un paiement pour une voiture (ce qui est excellent). De plus, vous avez un excellent revenu familial. Je pense que les chances sont très bonnes pour que le prêt puisse fonctionner avec vous sur la demande. Je vous invite à me contacter au 438-688-3017 afin d’en discuter.

            Au plaisir!

  41. J’ai actuellement un pret hypotecaire et j’ai fait une proposition au consommateur il y a environ 2 ans, mais je ne suis pas libérer de celui ci.

    J’aimerais vendre ma maison et en acheter une autre plus petite et avec le profit que je vais faire finir de payer ma proposition et mettre une mise de fond sur la nouvelles maison.

    est ce que cela est possible?

    1. Bonjour Chantal,

      Il faudra rembourser en totalité votre proposition avant de pouvoir acheter une nouvelle maison. De plus, la banque demandera à ce que vous mettiez une mise de fonds de 35% sur la prochaine maison pour les premiers mois. Je vous recommande fortement de ne pas mettre votre maison en vente avant d’avoir consulter un courtier hypothécaire pour vous assurer de la faisabilité de votre projet en fonction de votre situation. Je vous invite à me contacter au 438-688-3017 si vous aimeriez en discuter.

      Au plaisir!

  42. Bonjour, une question. Une personne de mon entourage à fait une proposition au consommateur, mais pas la conjoint de fait. Ils ont une hypothèque conjointement, ils vendent la maison, le profit les créanciers de la proposition, peuvent-ils le réclamé ? Ou peut-être utilisé à l’achat d’une autre maison

    1. Bonjour,

      Puisque les créanciers ont acceptés la proposition, je ne pense pas qu’ils puissent réclamer les profits de vente. À ce sujet, il serait cependant plus avisé de se renseigner directement avec le syndic qui s’est occupé de la proposition.

      Oui les profits de la vente peuvent être utilisés pour acheter une autre maison. Cependant ca risque d’être un peu plus compliqué pour trouver un prêteur hypothécaire, à cause de la proposition.

      Je souhaite bonne chance à cette personne!

      1. Merci de votre réponse, le conjoint qui n’a pas de proposition au consommateur à un excellent crédit et un bon revenu. La vente est du à un transfert pour emploi. Donc elle pourrait acheter seule, si peut utiliser tout le profit. Merci Bonne journée

  43. Bonjour,
    Je serai libéré de faillite depuis 4 ans en juillet 2021. J’ai une cote de 667 equifaxe et 696 transunion. Laquelle la banque regardera t’elle?

    J’ai l intention de faire une demande avec ma fiancée qui a un bon dossier de crédit avec une cote de 767 equifaxe.

    Je fais un salaire de 75k et elle 40k.
    J’ai 2 cartes de credits avec limite de 10k chacune avec un solde de 0$

    Ma fiancée 2 cartes de credit avec limite de de credit 5k et 1500k ainsi qu’une marge de credit avec limite de 10k tous avec des solde a 0$

    Nous avons été ne économie de 70k pour la mise de fonds

    Pensez vous que je suis eligible pour un pret avec les taux reguliers a ma banque?

    1. Bonjour,

      Pour l’obtention d’un prêt hypothécaire, la majorité des banques utilisent Equifax. Selon la situation décrite, je pense que vous pourriez être approuvé avec des taux réguliers oui. Si vous aimeriez valider, je vous invite à me contacter au 438-688-3017 afin d’en discuter.

      Au plaisir!

  44. Bonjour , j’ai finis de payé ma proposition en decembre 2019. J’aimerais vendre ma maison et en acheter une autre , j’ai des cartes de crédits et j’ai fait 2 prets automobile depuis et ma cote de crédit en très bien . Quelle est le % de mise de fond que je dois donner ?

    1. Bonjour,
      Difficile à dire comme ça. Je vous invite à m’appeler au 438-688-3017 si vous aimeriez en discuter. Vu la situation, avant de mettre votre maison en vente, je vous recommande fortement de me contacter, de contacter un courtier hypothécaire ou votre banque.

      Au plaisir!

    2. Bonjour Mr Bruno,
      J’ai finalement fait ma demande auprès de ma banque (BNC) et il m’ont refusé. Par contre ce qui est bizarre, c’est que le courtier me garantit verbalement que si je suis accepté par la SCHL, la banque acceptera de me consentir le prêt . Quand je lui ai demandé comment magasiner une propriété sans pre autorisation il m’a donné un certificat de pré autorisation avec mention: Conditionel a l’acceptation de l’assureur prêt. Je trouve sa bizarre je n’ai jamais entendu parlé de ca. Aussi il m’a expliqué qu’en raison du refus il ne peut pas me geler le taux qu’on avait negocier. Je ne sais pas quoi faire maintenant et j’ai l’impression qui si la banque a refusé je n’ai pas de chances de passer aux SCHL. Je ne comprend pas pourquoi il m’encourage de prendre une chance et de me rendre jusqu’à l’offre d’achat.

  45. Bonjour
    J ai fait une proposition du consommateur depuis deux mois je veux la payer dans 6 mois.
    Tu peux me dire comment je vais retablir mon score de crédit. J ai une carte de credit capital one sans garantie. Visa de nouvelle écosse , masterd card de walmart,Masterd card de canadian tire.Les payements sont a temps.
    Est ce que je peux commencer a retablir mon cote de credit maintenant ou j attend la liberation complete de la proposition.
    Mon score transunion est 523.

    Merci

    1. Bonjour,

      C’est préférable d’attendre la libération avant de commencer à rebâtir votre crédit. Par contre, je ne comprends pas comment c’est possible qu’il vous reste autant de cartes de crédit suite à une proposition du consommateur.

      1. Bonjour M. Bruno
        J ai les cartes de credit car je n ai pas des dettes sur mes cartes car je paye a jour.
        est ce que les cartes de credit comme visa ,mastercard ,je pourais les utiliser dans le futur pour ameliorer mon cote de credit.
        Je peux commnecer directment apres la liberation complete.

        Merci

        1. Bonjour,

          Oui vous pourrez utiliser ces cartes pour refaire votre crédit. Je conseille de ne pas les fermer tant que vous n’aurez pas réussi à acheter une maison car fermer une carte de crédit aura un impact négatif sur votre crédit.

          Normalement la banque demande à ce que le crédit soit refait sur deux NOUVELLES sources de crédit après la libération. Donc il faudrait aussi aller obtenir au moins une autre carte idéalement.

    1. Bonjour Momo,
      Je ne verrai pas pourquoi vous ne pourriez pas. Donc la réponse est oui vos cartes contribueront à rétablir votre crédit, mais il est possible que ce ne soit pas suffisant. C’est pourquoi je vous recommande d’aller vous chercher au moins une nouvelle carte suite à la libération.

  46. Bonjour Bruno,
    J’ai fait faillite il y a 8 ans. Je suis libérée et rien ne paraît plus sur mon bureau de crédit. J’ai une cote de crédit à “très bon” avec Équifax. J’ai un salaire de 60 000$ par année. Je cotise à un REER avec Fondaction et j’ai près de 13 000$ de ramasser.
    Lorsque j’ai fait ma faillite, il y a 8 ans, j’avais une maison assurée avec SCHL. On m’a dit que malgré mon rétablissement de crédit et une bonne mise de fond, je ne pourrais m’en tirer pour l’achat d’une maison qu’avec une mise de fond de 20%. Est-ce vrai?
    Si mon conjoint a fait faillite il y a 5 ans (lui n’avait pas de maison), sera-t-il possible pour nous de s’acheter une maison avec moins de 20% de mise de fond? Ou serait-il plus judicieux que l’un de nous l’achète seul?
    Nous avons besoin de conseils!! Merci beaucoup!

    1. Bonjour,

      Il est en effet possible que ce soit un peu plus compliqué d’acheter une maison vu les circonstances, mais je pense que si le dossier est bien expliqué et bien présenter ça pourrait fonctionner même avec une mise de fonds de moins de 20%. Je vous invite à me contacter au 438-688-3017 afin d’en discuter.

      Au plaisir!

  47. Bonjour,
    Moi et mon conjoint avons fait une proposition il y a 4 ans et demi, on a l’argent de côté pour payer ce qui reste de notre proposition, c’est à dire les 6 derniers paiements mensuels. Est-ce que ça vaut la peine de le payer d’un coup pour s’en débarrasser ou ça ne change rien, on pourra seulement commencer à rebâtir notre crédit après le que le 5 ans soit passé ?

    1. Bonjour,
      Bonne question! Le 2 ans de reconstruction de crédit commence au moment de la libération de la proposition. La proposition est considérée libérée une fois la somme remboursée au complet. Donc si vous payer les 6 mois restants maintenant, vous pourrez être éligible 6 mois plus tôt.

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