Dernière mise à jour le novembre 1st, 2022
Les saisies pour défauts de paiements sont malheureusement et étonnamment plutôt fréquentes au Québec. Imaginer voir un huissier débarquer chez vous avec un avis d’exécution à la main. Ce serait un véritable cauchemar pour beaucoup de famille. C’est pourquoi, avant d’acheter une maison, il est très important de faire son budget. Il vaut mieux être certain d’avoir la capacité d’effectuer les paiements chaque mois afin d’éviter ce genre de situation.
Différentier capacité de paiement et capacité d’emprunt
Lorsque vous consulterez la banque afin d’obtenir un prêt hypothécaire, celle-ci vous donnera une pré approbation pour un montant X. Ce montant est votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire, le montant que la banque est prête à vous consentir pour l’achat de votre maison. Votre capacité de paiement c’est le montant que vous serez en mesure de payer tous les mois en fonction de votre salaire et de vos dépenses. Pour trouver ce montant, vous devrez faire un budget.
Budget familial
Vous devrez en tout premier lieu, faire votre budget familial. Il y a plusieurs façons de faire son budget. La première façon, un peu plus longue et plate, c’est de tout calculer. Si vous préférez opter pour ma solution plus rapide, cliquez ici.
Pour calculer votre budget, faites-vous une feuille Excel avec toutes vos dépenses mensuelles. N’oubliez pas d’intégrer les dépenses que vous faites moins souvent. Voici une liste des éléments à ne pas oublier:
- épicerie
- cellulaire
- internet + télévision
- paiement de voiture + assurances + gaz + entretien (changement d’huile, inspection, changement de pneus, immatriculations, permis)
- vêtements
- dépenses liées aux enfants (école, allocations, cadeaux…)
- dettes à rembourser (dettes d’études, carte de crédit, prêt…)
- dépenses liées au sport (abonnement de gym, équipement, passe de saison…)
- voyages
- loisir (cinéma, bière, restaurants…)
- animaux
Ce que j’aime bien faire lorsque je calcule mon budget, c’est de ramener tout sur une base mensuelle. Si je prévois faire un voyage par année à 3000$, ça fait 3000/12=250$/mois.
Une fois que vous arrivez avec un montant mensuel, soustrayez-le du total de vos revenus familiaux. Par exemple, 5000$ – 3100$ = 1900$
Ce 1900$ n’est pas votre capacité de paiement, c’est plutôt le montant disponible après toutes les dépenses. N’oubliez pas qu’il VA y avoir des imprévus. De toute façon, c’est toujours plus plaisant si vous avez plus d’argent que vous pensiez que si vous êtes toujours à la cenne près. S’il me reste 1900$ à la fin du mois, j’estimerais que ma capacité de paiement est d’environ 1400$. Il me resterait donc un 500$ pour épargner et pour les imprévus.
Il est important de mentionner que si vous êtes travailleur autonome, il est important de calculer un fond de sécurité. En effet, les revenus ne sont pas stable lorsqu’on travaille à son compte. Pour cette raison, il est important de prévoir un certain fond de sécurité.
Faire son budget rapidement
Mon tout premier budget était calculé comme décrit plus haut. Je n’ai pas refait ce type de calcul depuis des années maintenant et je dirais que je connais de façon plus précise combien j’ai d’argent disponible à chaque mois avec le truc que je m’apprête à vous décrire. Par contre, il ne s’applique que si n’habitez plus chez vos parents depuis au moins un an, idéalement deux.
Faire son budget en 6 étapes faciles
- Attendez une date à laquelle vous savez que tous vos gros paiements ont passé dans votre compte, le 5 du mois par exemple. Mes assurances, ma voiture, ma carte de crédit et mon loyer passent environ le 1er. Regarder le solde de vos comptes bancaires. Additionnez ces soldes, on va dire 25,000$.
- Consultez l’historique de vos relevés bancaires, et additionnez les soldes de vos comptes à ce qu’ils étaient il y a 12 mois, on va dire qu’un an plutôt il y avait 9,000$ au total dans vos comptes.
- Soustrayez le montant du point 2 au montant du point 1. 25,000$ – 9,000$ = 16,000$ économisé en 12 mois.
- Essayez de vous rappeler s’il y a eu une entrée d’argent imprévue (bonus, héritage, loterie…) ou une grosse dépense qui ne devrait pas se reproduire. Ajuster le solde au point 3 en conséquence. Par exemple, si vous avez hérité de 10,000$ dans la dernière année, vous devriez soustraire ce montant du montant au point 3 pour un total de 6000$.
- Divisez le montant au point 4 par 12. 6000$ / 12 = 500$
- Ajouter votre loyer au montant au point 5. On va dire 1200$ de loyer + 500$ = 1700$
Je préfère cette façon de calculer mon budget, car il y a moins de chance que j’oublie une dépense. De plus, elle est calculée sur un budget réel d’une année complète, alors à mon sens elle est plus précise. Encore une fois, le montant que vous obtiendrez n’est pas votre capacité de paiement, gardez-vous toujours un montant de surplus pour couvrir les dépenses imprévues.
Montants souvent oubliés dans le budget lorsqu’on passe d’un appartement à une maison ou un condo
- Frais d’assurances habitations plus élevés
- Assurances vies (souvent obligatoire par le créancier)
- Taxes municipales et scolaires
- Droit de mutation immobilière (payable une seule fois)
- Frais d’entretien
- Frais de copropriété (s’applique surtout aux condos et parfois aux semi-détachées)
- Gaz (si votre propriété est plus loin de votre travail, prévoyez une augmentation du coût de gaz)
- Certaines villes n’offrent pas de service d’eaux usées, dans ce cas il faudra prévoir des frais supplémentaires pour vider la fosse septique.
Établir sa capacité de paiement
Le montant restant obtenu à la suite du calcul de votre budget n’est toujours pas votre capacité de paiement. Il est impératif de prévoir qu’avec l’achat d’une maison il y a toujours des imprévus. Je vous recommande de garder environ 10% à 20% du montant obtenu. Ce montant pourrait être mis dans un compte d’épargne où les fonds sont toujours accessibles. Si jamais il y a des imprévus, vous pourrez piger dans ce compte. Sinon, ça vous fera des économies!
Augmenter sa capacité de paiement sans augmenter son salaire
Il existe des façons d’augmenter sa capacité de paiement sans toutefois réduire ses dépenses ni augmenter son salaire. Par exemple, vous pourriez vous acheter un duplex et percevoir un loyer d’un locataire. Vous pourriez également louer une chambre sur AirBnB.
Je sais très bien que faire son budget n’est pas quelque chose de très plaisant. C’est souvent très confrontant, mais en plus de permettre d’établir notre capacité de paiement pour une maison. Faire son budget nous permet souvent de voir quelles dépenses sont les utiles et pourraient être éviter.
Et vous, êtes-vous du type à faire un budget? Y voyez-vous un aspect positif?