Dernière mise à jour le août 24th, 2023
Si votre hypothèque est à taux variable, vous savez peut-être qu’il est possible de fixer votre taux. Vous vous demandez probablement si c’est avantageux et ce que ça implique de le faire. Voici ce qu’il y a à savoir avant d’entamer le processus.
Fixer un taux variable, avantages et inconvénients
Inconvénients de fixer son taux variable
Il faut savoir que lorsque vous voudrez convertir votre prêt variable en prêt à taux fixe, ce n’est pas le taux variable que vous avez présentement que vous pourrez fixer. La banque va vous offrir le taux fixe pour le terme restant à votre prêt. Exemple, s’il reste 3 ans et 1 mois à votre prêt, la banque va vous offrir son taux 3 ans fixe. Donc si votre taux variable actuel est de 5% et que le taux 3 ans de votre banque est de 5.8%, vous pourrez fixer votre taux à 5.8%. Généralement lorsqu’on passe de variable à fixe, le taux va grimper un peu.
Au moment d’écrire ces lignes (août 2023), les taux variables sont plus élevés que les taux fixes, donc il est possible que le fait de fixer votre taux le fasse baisser.
Un des inconvénients de fixer un taux variable est que puisque vous avez déjà un contrat hypothécaire avec la banque, celle-ci risque de ne pas vous offrir le meilleur taux disponible. Un peu plus loin dans l’article, je donne un truc qui pourrait vous faire sauver de l’argent à ce niveau.
Une fois que votre taux est fixé, il n’y aura pas de possibilité de revenir en arrière. Il n’est pas possible de passer d’un taux fixe à un taux variable. De plus, la pénalité en taux fixe est généralement plus élevée que la pénalité sur un taux variable.
Avantages de fixer un taux variable
Une fois que vous aurez fait la conversion en taux fixe, votre versement hypothécaire va changer une dernière fois puis il demeurera votre versement jusqu’à la fin du terme.
Le fait d’avoir un taux et des versements hypothécaires fixes est généralement moins stressant qu’un taux variable. C’est également plus facile d’établir un budget et de le respecter quand votre paiement hypothécaire est stable.
Comment fixer un taux variable?
Il faut contacter votre banque pour leur demander quel taux ils peuvent vous offrir si vous voulez convertir votre taux variable en taux fixe. Cependant, je vous suggère plutôt de simplement vous renseigner sans pour autant fixer le taux tout de suite. Demandez-leur également quelle serait la pénalité hypothécaire à payer si vous décidiez de rembourser votre prêt hypothécaire maintenant. Puisque votre prêt est à taux variable, la pénalité devrait être 3 mois d’intérêts. Une fois que vous aurez ces informations en main, je vous recommande de tenter de voir si c’est plus avantageux de rester avec votre banque actuelle ou si vous pouvez trouver un meilleur taux ailleurs.
J’ai vu fréquemment le cas ou même en considérant la pénalité à payer, le transfert hypothécaire faisait économiser de l’argent aux clients. Lorsque ça arrive, ça vaut la peine de transférer son prêt hypothécaire. Ce qu’il faut savoir c’est qu’un simple transfert a certains avantages, premièrement le notaire sera très souvent payé par la banque. De plus, il est possible d’ajouter jusqu’à 3000$ sur le prêt pour payer différents frais, dont la pénalité hypothécaire.
Fixer un taux variable : Exemple de calculs
Voici des chiffres fictifs pour démontrer que parfois ça vaut la peine de transférer son prêt hypothécaire en cours de terme. Disons que les clients avaient opté pour un taux variable de 5 ans il y a exactement 1 an. Depuis, ils se sont rendu compte qu’ils étaient stressés par rapport à leur taux variable, donc ils aimeraient avoir un taux fixe.
Solde : 300,000$
Taux variable actuel : 4%
Terme restant : 4 ans
Amortissement restant : 24 ans
Voici la comparaison de deux scénarios
1.Les clients restent avec leur banque qui leur a offert de fixer leur taux à 5.2%
Taux fixe 4 ans offert aux clients : 5.2%
Versement hypothécaire : 1815.79$
Solde à la fin du terme : 271 838$
Intérêts payés en 4 ans : 58 996$
2.Les clients transferts avec un nouveau prêteur qui leur offre un taux fixe 4 ans à 4.3%
Il faut d’abord calculer la pénalité hypothécaire, normalement on parle de 3 mois d’intérêt sur le taux variable qu’ils ont. Voici le calcul :
Solde de 300 000$ X 4% = 12 000$
12 000$ / 12 mois = 1000$ X 3 mois = 3000$
La pénalité hypothécaire serait donc de 3000$. Comme expliqué avant, on peut ajouter jusqu’à 3000$ sur le prêt, mais pour simplifier le calcul, nous ne l’ajouterons pas dans l’exemple. Aussi, puisqu’il s’agit d’un transfert par subrogation, la banque va payer le notaire. Donc les clients n’auront rien à débourser de leur poche pour faire le transfert.
Solde : 300 000$
Taux fixe 4 ans offert aux clients : 4.3%
Versement hypothécaire : 1665.39$ (une économie de 150.40$ par mois)
Solde à la fin du terme : 268 665$ (une économie de 3173$)
Intérêts payés en 4 ans : 48 604$ (une économie de 10 392$)
Il y a deux façons pour calculer combien les clients vont économiser. La plus simple est en utilisant la différence des intérêts et en enlevant la pénalité. Donc :
10 392$ – 3000$ = 7392$
L’autre façon c’est de prendre la différence de versements mensuels (150.40$) multipliée par le nombre de mois du terme (4 ans x 12 mois = 48 mois). À ça on ajoute la différence de solde à la fin du terme sans oublier d’enlever la pénalité. Donc :
150.40$ X 48 mois = 7219.20$
7219 + 3173 – 3000$ = 7392$
Les clients pourraient donc économiser un peu plus de 7000$ en changeant de banque pour la conversion de leur taux variable en taux fixe.
Bien sûr, ces chiffres sont fictifs, mais j’ai déjà vu des cas réels ou mes clients sauvaient des montants comparables.
Si vous aimeriez qu’on fasse les calculs ensemble pour voir si c’est plus avantageux de rester avec votre banque ou si vous pourriez économiser de l’argent en changeant de prêteur, je vous invite à me contacter au 438-688-3017, ça me fera plaisir de regarder ça avec vous!