Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire fermé?
Un prêt hypothécaire fermé est un prêt qui aura une pénalité à payer s’il est complètement remboursé avant la fin du terme. La très grande majorité des prêts hypothécaires sont considérés fermés.
Il est possible de rembourser son prêt hypothécaire fermé plus rapidement avec des paiements anticipés. Dépendamment des banques, la possibilité de remboursement anticipé sera de 10% à 20% du montant initialement emprunté chaque année. Par exemple, si le prêt était de 300,000$ à la base et que la banque permet des remboursements anticipés jusqu’à 15%, vous auriez la possibilité de mettre jusqu’à 45,000$ sur le prêt chaque année.
Avantages du prêt hypothécaire fermé
Le taux d’intérêt offert sera plus bas dans le cas d’un prêt hypothécaire fermé.
Inconvénient du prêt hypothécaire fermé
Si pour une raison ou une autre, vous devez briser votre prêt hypothécaire en cours de terme, il y aura une pénalité à payer.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ouvert?
Le prêt ouvert ne comporte aucune pénalité si on le rembourse avant la fin du terme. Ça peut sembler avantageux lorsqu’on pense qu’il n’y a aucune pénalité, cependant il faut savoir que le taux d’un prêt ouvert est plus élevé que pour un prêt fermé. Ça dépend toujours des banques, mais on peut parler d’une différence d’environ 1% à 2% et parfois plus entre un taux fermé et un taux variable. Sur quelques mois ça peut valoir la peine d’opter pour un prêt hypothécaire ouvert pour éviter une pénalité, mais à long terme ça devient coûteux. Pour cette raison, lorsque les gens achètent une nouvelle propriété c’est extrêmement rare qu’ils optent pour un prêt ouvert.
Une marge de crédit est considérée comme un prêt ouvert. En effet, vous pouvez rembourser la totalité de votre marge de crédit hypothécaire à n’importe quel moment sans pénalité.
Le prêt ouvert est surtout utilisé lorsqu’on sait qu’on va vendre la propriété à très court terme. Par exemple, votre prêt hypothécaire vient à échéance en septembre et vous prévoyez vendre votre maison pour octobre ou novembre, alors dans ce cas ça pourrait être avantageux de renouveler sur un terme ouvert.
Par contre, si vous prévoyez vendre dans la prochaine année, mais peut-être l’année d’après ou peut-être aller vous finir par louer votre propriété, bref vous êtes indécis…dans ce cas, un prêt ouvert peut être une solution pour vous, mais il est possible que le coût plus élevé de l’intérêt finisse par surpasser la pénalité hypothécaire que vous auriez eu à payer avec un prêt fermé. Un taux variable fermé pourrait également être une bonne option dans cette situation. En effet, le taux d’intérêt est beaucoup plus bas et si vous finissez par vendre la propriété, la pénalité sera de 3 mois d’intérêts, ce qui est généralement pas trop terrible. Ceci n’est pas un conseil financier.
Avantages du prêt hypothécaire ouvert
Il n’y a aucune pénalité hypothécaire à payer si vous brisez l’hypothèque.
Inconvénient du prêt hypothécaire ouvert
Le taux d’intérêt sera plus élevé.
Comment savoir si j’ai un prêt fermé ou un prêt ouvert?
La meilleure façon est de contacter votre banque pour le savoir.
Je vous invite à me poser vos questions en commentaires.