Mise de fond minimale pour immeubles à revenu (duplex, triplex, quadruplex, 5-plex et plus)

Mise de fond duplex

Voici ce qui est selon moi un des grands avantage du duplex. La mise de fonds minimale pour propriétaire occupant n’est que de 5%. En fait, au niveau de la mise de fonds, le duplex est identique à une maison ou un condo. C’est-à-dire, au moment de l’achat si on prévoit habiter l’immeuble, la mise de fonds est de 5% du prix de vente pour un achat assuré avec un assureur hypothécaire (SCHL, Genworth, Canada Guaranty). Cependant, si on n’a pas l’intention d’habiter le duplex ou si préfère s’éviter l’assurance hypothécaire, la mise de fonds minimale sera de 20%.

Mise de fonds minimale pour le triplex

Lorsqu’on convoite un triplex à titre de propriétaire occupant, la mise de fonds minimale est de 10% du prix d’achat avec une assurance hypothécaire. Encore une fois, si on a pas l’intention d’habiter le triplex ou pour éviter l’assurance hypothécaire, il faut disposer de 20% de mise de fonds.

Mise de fonds minimale pour le quadruplex

Les règles au niveau de la mise de fonds pour le quadruplex sont exactement les mêmes que pour le triplex. Donc, si on prévoit habiter l’immeuble la mise de fonds est de 10% du prix d’achat toujours en passant par l’assurance hypothécaire. Si on veut faire l’achat à titre d’investissement locatif ou pour simplement pour s’éviter l’assurance hypothécaire, il faut mettre 20% de mise de fonds à l’achat.

La banque peut exiger que la mise de fonds soit supérieure à 5%

La situation décrite plus bas arrive rarement, vous n’avez donc pas à trop vous en inquiéter. Cependant, c’est toujours bien d’être informé.
En fait, la banque ne prêtera jamais plus de 95% (plus frais de l’assureur) de la plus petite des 2 valeurs suivante: le prix payé ou l’estimation de la valeur marchande de la propriété. Si vous avez déjà acheté une maison, il est possible que l’institution prêteuse ait demandé une évaluation de la valeur marchande de l’immeuble. Disons que vous payé la maison 200,000%, vous avez prévu mettre 5% de mise de fonds, donc 10,000$. L’évaluation marchande évalue la maison à 190,000$. La plus petite valeur est donc l’estimation de la valeur marchande. La banque ne pourra pas vous prêter plus que 95% de 190,000$, donc 180,500$. Votre mise de fonds minimale tombera donc à 200,000$ – 180,500$ = 19,500$. Il est parfois possible de contester cette évaluation, mais il faut arriver avec des comparables et de bons arguments.

Dans le cas ou la valeur marchande serait évaluée à 220,000$. L’institution pourra alors financer 95% du prix payé (200,000$) et votre mise de fonds sera de 10,000$ comme prévu.

Mise de fonds minimale pour le multilogement

En premier lieu, définissons ce que j’entends par multilogement. Le multilogement c’est un immeuble résidentiel avec au moins 5 unités.
Lorsqu’on tombe dans le 5 unités et plus, les règles par rapport à la mise de fonds changent légèrement. Premièrement, contrairement aux 4 unités et moins, vous n’avez pas à prévoir résider l’immeuble pour pouvoir utiliser la SCHL. La mise de fonds minimale sera alors de 15% pour un prêt assuré SCHL.

Cependant, c’est 15% de la valeur économique et pas du prix vendu. La valeur économique est déterminée en fonction des revenus réels, des dépenses réelles et estimées, la localisation de l’immeuble aura également un impact. De plus, il est important de savoir que même si la mise de fonds minimum est de 15%, l’acheteur doit quand même disposer de 25% de la valeur de l’immeuble en actif net. Les actifs nets incluent la mise de fonds, les placements, l’équité sur vos autres immeubles…

Et pour éviter la SCHL dans le multilogement?

Si vous préférez éviter d’utiliser la SCHL, vous devez mettre 25% en mise de fonds.

Voilà vous savez maintenant ce qu’il faut savoir à propos de la mise de fonds!

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